Потребительский (или кредит на неотложные нужды, как его еще называют в некоторых банках) - один из самых простых и доступных видов кредитования. У потребительского кредита есть несомненные плюсы (минимум документов, быстрота рассмотрения заявки, отсутствие поручителей), но есть и серьезные минусы, один из которых - высокая по сравнению с другими видами кредита процентная ставка. Впрочем, сегодня мы поговорим о том, как выбрать потребительский кредит на что обратить внимание при его выборе.
Точно потребительский?
Итак, вы уверены, что вам необходим потребительский кредит. И хотя банки зачастую не интересуются, на какие цели вам нужны заемные средства, определить их стоит хотя бы вам. Самые распространенные цели, на которые оформляется потребительский кредит: ремонт, покупка крупной бытовой техники и электроники, приобретение мебели и путешествие. Другие цели - на лечение, образование, покупку автомобили или недвижимости - заявляются реже и лишь потому, что базовые продукты (к примеру, кредит на образование) или не подходят, или слабо развиты. Но если вы все-таки хотите оформить потребительский кредит, чтобы оплатить строительство дома группой шабашников без документов, посчитайте расходы. Скорее всего, расходы на проценты по потребительскому кредиту будут выше затрат, выставленных официальной строительной компанией.
Выбираем банк
Если вы получаете зарплату на карту банка, то прежде всего изучите их предложения. Как правило, банки устанавливают особые, привлекательные, условия для такой категории клиентов.
Эти бешеные проценты
Да, действительно, потребительский кредит - один из самых дорогих. Дороже его только микрокредит и в ряде случаев кредитная карта. На конец 2014 года средняя ставка колеблется в пределах 25-27%, хотя встречаются предложения и по 14% и по 50%.
Главный совет: никогда не покупайтесь на минимальную ставку. Сейчас почти все ведущие банки устанавливают не единую ставку, а диапазон ставок, к примеру, от 14 до 27%. При этом процент клиентов, кто действительно получит кредит под 14%, скорее всего, минимален. Причин масса (класс клиента, сумма, срок, созаемщики, страхование и т.д.). Правильнее следующий способ: узнаете минимальную и максимальную ставку, рисуете шкалу. Далее от минимальной ставки проходите от 50 до 75% пути. Подозреваю, ваша ставка будет скрывается где-то этом районе.
Пакет документов
Здесь сложности не возникают. В 90% случаев потребуется анкета, паспорт, другой документ, подтверждающий личность (права, военный билет, страховое свидетельство и т.д.) и документ, подтверждающий ваш доход. Это может быть справка по форме 2НДФЛ, которую вы получите в бухгалтерии, так и справка по форме банка. Обязательно уточните, не влияет ли этот документ на процентную ставку. Справка по форме банка не является документом строгой отчетности, и работодатель, скажем прямо, может нарисовать на ней любую зарплату.
Если вы выбрали потребительский кредит с залогом, то потребуются еще и залоговые документы (как правило, на недвижимость).
Срок рассмотрения
Срок одобрения при рассмотрении заявки на потребительский кредит колеблется от 10 минут до 3-5 дней. Если раньше скорость кредита была обратно пропорциональна процентной ставке (чем меньше времени, тем дороже), то сейчас это правило не работает. Срок принятия решения зависит от проверки платежеспособности клиента, его кредитной истории. Но если вы получаете зарплату на карту банка, в который обратились за кредитом, то специалистам не сложно проверить ваши данные, и заявка может быть одобрена за полчаса - час. Впрочем, если банк обещает абсолютно всем ответить за 15 минут, есть повод задуматься.
Внимательно читаем договор
Наконец-то мы добрались до самого главного - кредитного договора. Но чтобы не смотреть полными ужаса глазами на несколько страниц, исписанных мелким текстом, рекомендуем заранее попросить в банке примерный текст договора или скачать его на сайте. Глупо вы точно не будете выглядеть. Зато, скорее всего, сотрудник поймет, что человек вы опытный и беседу будет строить иначе.
Итак, договор мы прочитали, особенно ту часть, касающуюся выдачи. Посмотрите внимательно, если ли там формулировки «комиссия за рассмотрение заявки», комиссия за выдачу кредита», комиссия за ведение счета» и т.д. Если такие пункты есть, смело идите в другой банк. Внимательно прочитайте раздел, касающийся процентной ставки. Она может быть иной, чем вам называл сотрудник банка. Наконец, найдите пункт о неизменности процентной ставки. Если он есть, значит, вы защищены от произвола, когда банк в одностороннем порядке может изменить условия.
Хитрая комиссия последних лет - выпуск банковской карты, на которую перечисляется кредит. Если такая комиссия составляет 300-800 рублей, то все терпимо: именно столько карта и стоит. Если 2000 рублей, значит, вас снова обдирают как липку.
Наконец, посмотрите: дает ли банк график платежей с указанием сроков. Если такое приложение есть. Да еще и с подписью и печатью, значит, вы защищены еще с одной стороны.
Обязательно ли страхование жизни?
9 из 10 человек, бравших кредиты в банках, сталкивались с «навязыванием» страхования жизни и здоровья. Запомните навсегда: страхование жизни и здоровья при потребительском кредите - дело исключительно добровольное. В отличие, к примеру, от автокредита или ипотеки, где страхование объекта залога обязательно. Зная это, некоторые сотрудники банков намекают, что страховка каким-либо образом будет влиять на одобрение заявки. Если сотрудник это заявил, смело можете писать на него жалобу, так как это достаточно серьезное нарушение.
Впрочем, совсем отказываться от страховки тоже не рекомендуется, особенно если речь идет о крупной сумме. Жизнь непредсказуема, и если случилось несчастье, страховка вам поможет.
Досрочное погашение кредита, пени, штрафы
Отсутствие пункта о возможности досрочного или частично досрочного погашения потребительского кредита - повод, чтобы обратиться в Роспотребнадзор. Любой заемщик имеет право погасить кредит в любое время и в любую сумму. Но банк может в договоре указать, что за досрочное погашение взимается процент. Если такой пункт есть, нужно снова взвесить все «за» и «против» относительно кредита в этом банке.
Пени и штрафы за срыв платежей прописывают все банки за очень редким исключением, и здесь они правы. Условия договора нужно исполнять. Будущему заемщику нужно лишь уточнить размер пени, порядок взимания и сроки. Иначе вы можете задержать платеж на день, потом заплатить привычную сумму, а спустя какое-то время узнать, что пени за дневную просрочку составляют 50% от суммы ежемесячного платежа, и сейчас вы должны банку несусветные деньги.
Как платить?
Этот вопрос был особенно актуален несколько лет назад. К примеру, вы взяли потребительский кредит в банке «А», но в вашем городе нет ни их банкоматов, ни офиса, а погашать нужно через другой банк или почту. Это не только неудобно, но и дорого, так как комиссия за платеж составит минимум 1-2%.
Сейчас и сеть офисов и банкоматов стала шире, и есть возможность заплатить удаленно, через интернет-банк. Но все-таки рекомендуем уточнить, каким способом стоит взносить ежемесячные платежи.
Итак, мы с вами осветили почти все основные моменты, на которые нужно обратить внимание при выборе, подачи заявки и оформлении договора на потребительский кредит. Но главный совет универсален на все времена: при любой важной сделке (а кредит это всегда важная операция) не поддавайтесь эмоциям, не спешите и всегда анализируйте условия.
Резюмируем:
отдаем предпочтение банку, с которым есть какие-либо отношения;
не «клюем» на низкую процентную ставку;
внимательно читаем договор, особенно пункты с процентной ставкой, условиями выдачи, обслуживания и досрочного погашения;
решаем, нужно ли страхование жизни;
узнаем способы внесения ежемесячных платежей.
Фраза «Ах, обмануть меня не трудно!.. Я сам обманываться рад!» может стать девизом большинства заемщиков, заключающих кредитные договоры с банком. Подписывая, не читая, бумаги, не задавая вопросов, со временем мы удивляемся высокой стоимости своего кредита и неправомерным, на наш взгляд, требованиям финансистов. На все вопросы менеджеры банка отвечают, что данные условия оговорены в договоре и показывают подписанные бумаги. Для того чтобы не попасть в неприятную ситуацию, необходимо внимательно читать кредитный договор. Об основных моментах, на которые следует обратить внимание, мы расскажем в данной статье.
Сущность и понятие кредитного договора. Теоретический аспект
Кредитным договором называется соглашение между кредитором (банком) и заемщиком. Правоотношения, возникающие в результате оформления кредитного договора, регламентируются параграфом 2 главы 42 Гражданского кодекса (ГК РФ). Само понятие кредитного договора описывается в статье 819 ГК РФ, его форма – в статье 820, порядок отказа от предоставления и получения – в статье 821. К сожалению, четкая структура данного документа законодательно не определена: каждый банк имеет право разрабатывать собственный типовой договор для отдельных программ кредитования, который будет признан действительным, если он не противоречит действующим нормам закона.
Как правило, в структуру кредитного договора включены:
- Преамбула: наименования сторон договора.
- Предмет договора: вид кредита, цели кредитования, сумма, сроки кредитования.
- Условия предоставления кредита: порядок выдачи заемщику средств, перечень документов, предоставленных банку заемщиком (также указываются открытые в банке счета, которые будут задействованы в процессе выдачи средств).
- Порядок пользования кредитом и его возврата (описываются условия погашения займа, в том числе – и досрочного). В обязательном порядке указывается размер процентной ставки и порядок начисления процентов. Указывается тип погашения – аннуитетным способом или дифференцированными платежами . В данном разделе должна быть указана эффективная ставка по кредиту: она отражает реальный размер переплаты заемщика по кредиту с учетом всех комиссий и платежей . Здесь же банк может указать размеры штрафов и пени, которые взимаются с заемщиков в случае нарушения условий кредитования.
- Способы обеспечения возвратности кредита. Указываются номера договоров поручительства и залога, описывается кратко суть данных документов (приводятся паспортные данные поручителей, кратко описывается предмет залога и его стоимость). Более подробно вопросы поручительства рассмотрены в статье "Поручительство по кредиту – в чем выгода для заемщика и какова ответственность поручителя ".
- Права и обязанности сторон договора. Обычно в этом разделе банк указывает, в каком случае он может досрочно потребовать вернуть ссуду, или прописывает возможность уступки своих прав кредитора другой организации (в т.ч. и без предупреждения заемщика). К правам заемщика относится получение ссуды в полном объеме и в срок, указанный в договоре; к обязанностям - своевременное погашение ссуды и выполнение прочих условий (предоставление имущества для осмотра, предоставление справок о доходах для ежегодной переоценки финансового состояния, предоставление страховых полисов и т.д.). При возникновении обстоятельств, вследствие которых заемщик не сможет своевременно погасить ссуду, он обязан незамедлительно уведомить об этом банк.
- Ответственность сторон. Если штрафы и пени не были указаны ранее, они указываются в этом разделе. Также указываются обстоятельства, при наступлении которых с заемщика и кредитора снимается ответственность за неисполнение или несвоевременное исполнение своих обязательств (форс-мажор).
- Юридические адреса сторон, реквизиты, заключительные положения.
Естественно, это лишь шаблон. У каждого банка может быть своя форма договора, но, несмотря на это, заемщик должен знать, что есть пункты и нормы договора, к которым необходимо относится особенно внимательно. О них – далее.
Будьте бдительны: читаем кредитный договор и ищем «ловушки»
В первую очередь изучите условия начисления процентов. И по кредиту наличными , и по займу с обеспечением проценты должны начислять не со дня подписания договора, а с момента фактической выдачи заемщику средств (получения их в кассе, перевода на счет контрагента, перечисления на текущий счет).
При несвоевременной оплате долга банк имеет право применять не только штрафные санкции, но и списывать средства со всех счетов, открытых заемщиком в данной кредитной организации, но только если это прописано в договоре. Также в большинстве договоров указывается, что банк имеет право на имущественную собственность заемщика в случае отказа последнего от выполнения взятых на себя обязательств.
Рекомендуем обратить внимание на условия досрочного погашения договора: в этом случае банкам законодательно запрещено взимать штрафы или применять любые другие санкции. Заемщик имеет право осуществить досрочное погашение ссуды частично или в полном объеме в любое удобное ему время (иногда указывается требование заранее предупредить об этом банк).
Помимо перечисленных выше пунктов, есть еще несколько, которые вызывают у заемщиков опасения: возможность повышения ставки по кредиту и требование вернуть долг досрочно. Более детально рассмотрим, каким образом эти права кредитора отражаются в кредитном договоре.
Изменение условий кредитования в одностороннем порядке: к чему нужно быть готовым
Пункт 1 ст. 450 ГК РФ предусматривает возможность прописывать в кредитном договоре следующее условие: «В случае изменения ЦБ РФ ставки рефинансирования банк в одностороннем порядке имеет право увеличивать размер процентной ставки за пользование заемными средствами». К сожалению, эта норма легитимна, и при оформлении кредита данный риск должен быть учтен заемщиками. Обратите внимание, в одностороннем порядке банк может повысить ставки, письменно предупредив вас об этом за несколько дней (обычно от 14 до 30), или же ему потребуется подписывать с вами дополнительное соглашение к кредитному договору (второй вариант предпочтительнее).
Также следует быть готовыми к тому, что в определенных случаях банк может потребовать досрочно вернуть ссуду (ч. 1 ст. 450 ГК РФ). Так, ст. 811, 813, 814 и 821 ГК РФ указывают, что при ненадлежащем исполнении взятых на себя обязательств заемщиком, при утере обеспечения, снижения оценочной стоимости предмета залога, нецелевом использовании средств, выданных по программе целевого кредитования, банк вправе настаивать на досрочном погашении займа и начисленных процентов. Будьте внимательны: формулировка «…вернуть сумму кредита и причитающиеся проценты…» предполагает, что вы должны вернуть проценты за весь срок, на который был рассчитан кредитный график, а не только за фактическое время пользования кредитом.
Подводя итог, отметим, что к подписанию кредитного договора следует относиться крайне серьезно. Внимательно изучив документ, вы застрахуете себя от неприятных сюрпризов и лишних трат в будущем: если какой-то пункт вам не до конца ясен, лучше попросить менеджера разъяснить его – тогда вы будете уверены, что не покупаете «кота в мешке».
Дополнительную информацию по данному вопросу можно получить в Памятке заемщика по потребительскому кредиту являющейся приложением к
Потребительские кредиты очень плотно вошли в нашу жизнь, для многих они являются единственным способом приобрести необходимые вещи. Но далеко не все люди знают, на что именно следует обращать внимание при оформлении потребительских кредитов.
Если необходима крупная сумма денег, то можно рассмотреть два разных варианта: кредит наличными без какого-либо обеспечения или же кредит под залог недвижимости. Кредит под залог недвижимого имущества будет очень выгодным для крупных сумм, от 1,5 млн рублей, он обеспечит более выгодную процентную ставку. Нужно готовиться к длительной процедуре оформления, ведь банк будет тщательно проверять залог и кандидатуру заемщика.
Очень важна репутация банка, значение имеет его место на рынке финансовых услуг, а также условия кредитования. Перед оформлением любого кредита вы должны четко знать, кто и на каких условиях выдает вам деньги. Если вы получаете свою зарплату через банк, то в первую очередь поинтересуйтесь его ставками по кредиту, для своих проверенных клиентов нередко действуют более выгодные условия. Если не устраивают условия банка, через который вы регулярно получаете зарплату, но у вас есть положительная кредитная история, то присмотритесь к банкам, предлагающим специальные условия для надежных заемщиков.
При выборе банка обязательно обращайте внимание на процентную ставку. Поинтересуйтесь размером эффективной процентной ставки, она включает в себя все платежи и страховки по кредиту. Для клиента эффективная процентная ставка является основным показателем при выборе кредита, по ее размеру сравнивают условия кредитования разных банков. Если в условиях написана ставка «от», то необходимо обязательно поинтересоваться ставкой «до». Иначе может получиться так, что клиент рассчитывал на ставку в 15% годовых, а будет оплачивать пользование деньгами из расчета 40% годовых.
Очень внимательно изучите все условия кредитного договора, особенно те пункты, которые отмечены звездочкой. Предельное внимание обращайте на те пункты, которые касаются процентной ставки, начисления штрафа и пени, условий погашения кредита досрочно. Очень желательно, чтобы условия досрочного погашения были достаточно гибкими, в ряде случаев это поможет в удешевлении кредита. Банки очень часто заключают кредитные договоры с клиентами в формате оферты, индивидуальные условия кредитования клиент получает при подписании документов. Общие условия размещены на сайте банка. Такая практика является нормальной, этого не стоит опасаться.
Большинству заемщиков будет гораздо проще определить выгодное предложение по потребительскому кредиту, сравнивая размер переплаты в различных банках. Для многих этот показатель будет более понятным, чем процентная ставка, можно сразу определить для себя, дорогим или дешевым будет этот кредит. Обычно самые дорогие кредиты оформляют в магазинах, когда клиент уже определился с выбором товара и готов брать кредит. При этом человек ориентируется только на сумму ежемесячного платежа, размер переплаты мало кого интересует. Нужно помнить, что 15% переплаты по кредиту – это ставка в 30% годовых (если кредит оформляется на один год).
Необходимо брать только ту сумму, которая является для вас критически необходимой. Срок желательно выбирать максимально короткий, это уменьшит переплату. Ежемесячные выплаты должны составлять примерно 20-30% от общего дохода семьи. Лучше брать кредит в той валюте, в которой заемщик получает доход. Это крайне актуально при текущем
Для того чтобы оформить кредит в том или ином банковском учреждении, необходимо собрать и предоставить определенный пакет документов, список которых варьируется от того, какого рода заем Вы собираетесь взять. Условия получения кредита в каждом банке индивидуальны, но существуют стандартные правила получения ссуды.
На сегодняшний день причины взятия кредита могут быть абсолютно различные: от обычного потребительского до ипотеки. Стоит помнить, что даже самый мелкий кредит .
Поэтому, если Вы пришли в банк, даже не имея при себе паспорта, то исход событий будет очевидный, но кроме отказа Вы еще спровоцируете недоверительное отношение к себе, что в дальнейшем желании сотрудничать с выбранным банком может обернуться постоянными отказами.
Как правильно получать кредит? Таким вопросом задается большая часть населения нашей страны. Поэтому давайте подробно рассмотрим, какие документы необходимо иметь при себе для беспрепятственного получения ссуды.
Что нужно для оформления кредита?
Как известно, процесс проверки предоставленных банку документов и рассмотрение Вашей заявки занимает до четырех суток. Но при наличии дополнительных документов, которые не указаны в обязательном списке банковского учреждения, данная процедура значительно сократится во времени.Это позволит не только сократить время на ознакомление с условиями кредитования, но и в онлайн-режиме подать заявку в выбранную финансовую структуру.
Итак, рассмотрим стандартный список документов, которые необходимо предоставить сотрудникам банка для получения нужного займа. Кстати, для оформления потребительского или экспресс-кредита достаточно всего иметь два документа:
Паспорт гражданина;
Загранпаспорт или водительское удостоверение.
Но если Вы претендуете на более серьезное кредитование, то список дополнится следующими документами:
Справка о постоянном доходе;
ИНН;
Трудовая книжка;
Справки из наркологического и психиатрического диспансеров;
Справка о постоянном месте жительства;
Свидетельство об отсутствии судимости или других административных правонарушений;
Справку об отсутствии алиментных обязанностей;
Свидетельство о браке или расторжении такового;
Военный билет (для мужчин до 27 лет);
Свидетельство о рождении ребенка или детей;
Наличие поручителей или созаемщиков (если речь идет об ипотеке).
В случае, когда для получения небольшого потребительского кредита Вас просят предоставить дополнительные документы, то это может означать, что по тем или иным причинам служба безопасности банка усомнилась в Вашей платежеспособности.
Что нужно знать о кредите?
Банковская услуга по кредитованию населения является одним из самых популярнейших продуктов всех существующих в нашей стране финансовых учреждений.Сегодня практически в каждом журнале или на рекламном щите можно увидеть самые заманчивые предложения от банков. Но так ли все легко и просто, как написано в буклетах?
Стоит помнить, что условия получения кредита у каждого банка разные, и будет неразумно претендовать на ссуду, не зная всех требований и условий кредитования выбранного банка.
Немаловажным будет годовой или ежемесячной процентной ставки, это избавит Вас от неприятных «сюрпризов» во время совершения платежей.
Также не нужно забывать о возможности досрочного погашения заемных средств. Поэтому при оформлении кредита обязательно поинтересуйтесь о существовании штрафных санкций при досрочной выплате.
Не стоит забывать и о назначении кредитных средств, выдаваемых банком. Современный банкинг подразумевает выдачу целевых и нецелевых кредитов. Поэтому потребителю обязательно необходимо знать, как правильно получать кредит того или другого направления.
В случае выдачи целевого кредита в самом договоре будет прописан предмет, на который берется ссуда (машина, мебель, бытовая техника).
Подобные услуги предоставляются магазинами или салонами, которые напрямую сотрудничают с определенными банками. В случае нецелевого кредитования, в условиях банковского договора предмет, на который берется заем, не прописывается, так как деньги будут потрачены на усмотрение потребителя. В таком случае могут быть потребованы дополнительные документы.
Кстати, нужно помнить, что даже обычные потребительские кредиты могут подразумевать , которые, в случае регулярных невыплат самим заемщиком возьмут кредитные обязанности на себя.
Поэтому, прежде чем решиться на взятие ссуды, необходимо точно узнать, что нужно для оформления кредита в том или ином банке на просторах РФ. И не забывайте, что данную процедуру значительно упростит онлайн-банкинг.
