Банковская услуга - это совокупность коммерческих операций, представляющая законченный комплекс услуг, удовлетворяющих какую-либо потребность клиента. Это операции банков по управлению имуществом (доверительные операции); по выпуску, размещению и хранению ценных бумаг, а также по управлению ими; по платежному обороту: операции с валютой, инкассация векселей и чеков и другие .
Услугами чаще всего являются активно-пассивные операции банка - это комиссионные, посреднические операции, выполняемые банком по поручению клиентов за определенную плату - комиссию. Различают расчетные услуги, связанные с осуществлением внутренних и международных расчетов, трастовые услуги по купле-продаже банком по поручению клиентов ценных бумаг, инвалюты, драгоценных металлов, посредничество в размещении акций и облигаций, бухгалтерское и консультационное обслуживание клиентов и прочие.
Критерием правильного предоставления банковских услуг является их научно-обоснованная классификация (рисунок 3).
Рис. 3.
Рассмотрим подробнее прямые и косвенные услуги. Прямые услуги, удовлетворяют непосредственные пожелания клиента (платежные, коммерческие и инвестиционные услуги). Косвенные или сопутствующие услуги - это облегчающие или делающие более удобным предоставление прямых услуг без получения клиентом дополнительной прибыли (клиринговые услуги, выдача пластиковой карты на базе депозитного счета).
Банковские услуги можно подразделить на специфические и неспецифические услуги. Специфическими услугами является все то, что вытекает из специфики деятельности коммерческого банка как особого предприятия. К ним относятся следующие три вида операций :
- 1) депозитные операции - помещение денежных средств клиентов в банк во вклады (депозиты). За помещение денег на депозит клиенты банка получают ссудный процент.
- 2) кредитные операции - являются основной операцией банка. Чаще всего за счет кредитования клиентов банк получает большую часть дохода.
- 3) расчетные операции - могут осуществляться как в безналичной, так и в наличной форме. По поручению клиентов банки могут открывать различные счета, с которых производятся платежи, связанные с покупкой или продажей товарно-материальных ценностей, выплатой заработной платы, перечислением налогов, сборов и других не менее важных платежей.
В состав неспецифических банковских услуг входят следующие: посреднические услуги, услуги, направленные на развитие предприятия (внедрение на биржу, размещение акций, юридическая помощь, информационные услуги и другие); предоставление коммерческим банком гарантий и поручительств; доверительные операции (включая консультации и помощь в управлении собственностью по поручению клиента); бухгалтерская помощь предприятиям; представление клиентских интересов в судебных органах; услуги по предоставлению сейфов и другие услуги.
В зависимости от субъектов получения услуги предоставляются как юридическим, так и физическим лицам. Практически набор банковских услуг тем и другим лицам может быть в тех или иных коммерческих банках одинаков, неодинаковым может оказаться только их объем.
Банковские услуги могут осуществляться в форме как пассивных, так и активных операций. С помощью пассивных операций банки формируют свои ресурсы (например, за счет депозитов, продажи сертификатов, кредитов, полученных у других банков). Осуществляя активные операции, коммерческие банки размещают привлеченные и собственные ресурсы на нужды различных хозяйственных организаций и населения.
В зависимости от платы за предоставление банковские услуги подразделяются на платные и бесплатные. Это, однако, не означает, что какой-то определенный тип услуг полностью является платным либо бесплатным. Банк определяет, за какую разновидность, например, расчетных операций необходимо взыскивать плату с клиентов, а за какую плату не устанавливать. По ряду соображений отдельные операции в составе расчетных, кредитных и депозитных могут осуществляться бесплатно.
В зависимости от связи с движением материального продукта банковские услуги подразделяются на услуги связанные с его движением и чистые услуги. Поскольку банки своими денежными операциями обслуживают главным образом движение материального продукта, их основная часть, бесспорно, относится к первому виду услуг. Способствуя продвижению товаров, данные услуги банка (такие как, например, услуги предприятиям транспорта, связи, торговли) создают новую дополнительную стоимость. Чистые услуги предоставляются организациям, занятым непосредственно материальным производством, а также отдельным гражданам для удовлетворения их личных потребностей .
Рассмотрим основные характеристики банковских услуг:
- 1) банковская услуга носит нематериальный характер;
- 2) продукт, то есть банковская услуга не складируется, но в банках создаются запасы денежных средств, которыми управляет банкир;
- 3) проведение банковских операций и услуг регламентируется в законодательном порядке РФ;
- 4) автор новой банковской услуги не имеет авторских прав;
- 5) система предоставления банковских операций и услуг является эксклюзивной и интегрированной, поскольку все филиалы коммерческого банка выполняют одинаковый набор банковских операций и услуг.
Качество банковской услуги можно определить как совокупность свойств и характеристик банковской услуги, которые придают ей способность удовлетворять обусловленные и предполагаемые потребности. Будучи продуктом труда, качество банковской услуги - категория, неразрывно связанная как со стоимостью, так и с потребительной стоимостью. В этом смысле для клиента важно, что банковская услуга обладает нужными для него свойствами, которые являются объектом потребления. Предметом потребления могут быть банковские услуги - разные по способу использования, условиям предоставления и назначению. Одна и та же банковская услуга может обладать множеством различных свойств и быть пригодной для разных способов использования, так, например, банковский кредит обладает такими свойствами, как платность, срочность, возвратность и так далее, а способов использования банковского кредита настолько много, что подсчитать их вряд ли удастся. В свою очередь, совокупность свойств, присущих отдельной банковской услуге, выделяет ее из множества аналогичных банковских услуг, и поэтому, с экономической точки зрения, качество банковской услуги - характеристика ее способностей удовлетворять ту или иную потребность, а сама банковская услуга представляет собой не что иное, как совокупность полезных свойств.
Большое значение для конкурентоспособности и качества банковской услуги имеют стабильность и известность банка, который ее предоставляет. Банковская услуга не будет конкурентоспособна, если коммерческий банк малоизвестен и не имеет хорошей репутации. Если банк не является стабильным, то качество его услуг снижается, поскольку банковская услуга не может удовлетворить потребность клиента в надежности .
Конкурентоспособность банковской услуги, в отличие от качества, определяется совокупностью только тех конкретных свойств, которые представляют несомненный интерес для данного клиента и обеспечивают удовлетворение его потребности, а прочие характеристики во внимание не принимаются. Кроме того, банковская услуга с более высоким уровнем качества может быть менее конкурентоспособной, если значительно повысить ее стоимость за счет придания ей новых свойств, не представляющих существенного интереса для основной группы ее клиентов. Конкуренция на рынке банковских услуг позволяет клиенту выбрать услуги, в наибольшей степени, удовлетворяющие его потребности.
Улучшение качества банковских услуг или вывод на рынок новых услуг позволяет повысить цены на них, и это повышение рассматривается потребителями как вполне допустимое при улучшении их качества. Однако предоставление уникальных услуг, которых нет у конкурента, в банковском секторе в условиях жесточайшей конкуренции почти невозможно .
Ценность банковского продукта является важным фактором формирования его цены. Экономическая ценность банковской услуги определяется ценой лучшего из доступных покупателю альтернативных продуктов плюс ценность для него тех свойств данного продукта, которые отличают его от лучшего альтернативного. Клиент банка будет стремиться найти ту услугу, которая бы максимально отвечала его требованиям.
Таким образом, банковская услуга - это предоставляемые клиентам технические, технологические, финансовые, интеллектуальные и профессиональные виды деятельности банка, сопровождающие и оптимизирующие проведение банковских операций.
Критерием правильного предоставления банковских услуг является их научно-обоснованная классификация. Теоретическое значение классификации банковских услуг заключается в том, что она систематизирует и обобщает большой спектр услуг, предоставляемых различными банками. Это позволяет совершенствовать банковские услуги, влияет на практику их организации. Практическое значение классификации в том, что она помогает банковским работникам лучше понять назначение отдельных видов услуг и возможности их использования для оперативного контроля и руководства за деятельностью банка.
В коммерческом банке существуют различные банковские услуги для юридических лиц:
- 1) открытие, ведение и комплексное расчетно-кассовое обслуживание рублевых и валютных счетов резидентов и нерезидентов;
- 2) вкладные (депозитные) операции;
- 3) вкладные (депозитные) операции с ежемесячной выплатой процентов;
- 4) операции с ценными бумагами;
- 5) встречный платеж;
- 6) переводные операции в иностранной валюте и в валюте РФ;
- 7) кредитование малых предприятий;
- 8) кредитование средних предприятий;
- 9) торговое финансирование и обслуживание внешнеэкономической деятельности;
- 10) гарантии;
- 11) аккредитивы;
- 12) пластиковые карты;
- 13) факторинг;
- 14) хранение ценностей в индивидуальных сейфах;
- 15) операции с драгоценными металлами;
- 16) осуществление расчётов в валюте РФ;
- 17) осуществление международных расчетов;
- 18) доставка и инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов.
Рассмотрим подробнее некоторые из них .
В соответствии со статьей 5 Федерального Закона РФ "О банках и банковской деятельности" привлечение денежных средств юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок) относится к банковским услугам, а в соответствии со статьей тринадцать этого же закона, банковские услуги подлежат лицензированию.
В российской практике депозитами называют денежные средства, внесенные в банк клиентами на определенные счета и используемые банком в соответствии с режимом счета и законодательством .
В качестве субъектов депозитных операций выступают юридические лица. К депозитам относят средства, полученные банком путем заключения договора банковского счета (договора на расчетно-кассовое обслуживание) и договора банковского вклада (депозитный договор для юридических лиц), а также остатки средств на корреспондентских счетах других банков в данном банке (корреспондентских счетах ЛОРО).
По срокам депозиты принято подразделять на две группы:
- 1) депозиты до востребования;
- 2) срочные депозиты.
Депозиты до востребования включают средства на текущих, расчетных, бюджетных и прочих счетах, связанных с совершением расчетов или целевым использованием, средства на корреспондентских счетах других банков (ЛОРО). Вследствие частоты операций по данным счетам операционные расходы по ним обычно выше, чем по срочным депозитам, но поскольку по этим счетам банки, как правило, выплачивают невысокие проценты либо совсем не выплачивают процентов (тогда клиентам могут предоставляться различного рода льготы), эти ресурсы для банка относительно дешевы. Вместе с тем это наименее стабильная часть ресурсов, банкам необходимо иметь по ним более высокий оперативный резерв для поддержания ликвидности. Поэтому оптимальным считается удельный вес таких средств в ресурсах банка до 30-36%. Срочные депозиты - это денежные средства, внесенные в банк на фиксированный в договоре срок. По ним владельцам обычно выплачивается более высокий процент, чем по депозитам до востребования и, как правило, имеются ограничения по досрочному изъятию, а в ряде случаев - и по пополнению вклада.
Срочные депозиты подразделяются на депозиты со сроком:
- - до 30 дней;
- - от 31 до 90 дней;
- - от 91 до 180 дней;
- - от 181 дня до 1 года;
- - от 1 года до 3 лет;
- - свыше 3 лет.
В соответствии с ГК РФ юридические лица не вправе перечислять находящиеся на депозитах средства другим лицам или снимать с них наличные деньги. Средства с депозитного счета могут быть направлены только на расчетный счет. Срочные депозиты оформляются договором банковского вклада, а также депозитными сертификатами банка.
Кредитование - является основной услугой банка. Не случайно банк иногда называют крупным кредитным учреждением. И это действительно так: в общей сумме активов банка основной удельный вес составляют кредитные операции. Чаще всего за счет кредитования клиентов банк получает и большую часть дохода.
Кредитные услуги - это отношения между кредитором и дебитором (заемщиком) по поводу предоставления (получения) во временное пользование денежных средств, на условиях возвратности, срочности, платности и обеспеченности .
Для предоставления кредита, юридические лица в банк предоставляют следующие документы:
- - кредитная заявка;
- - технико-экономическое обоснование;
- - заявление на получение ссуды;
- - финансовый отчет;
- - отчет о движении кассовых поступлений;
- - внутренние финансовые отчеты;
- - внутренние управленческие отчеты;
- - прогноз финансирования;
- - налоговые декларации;
- - бизнес-планы;
- - срочные обязательства;
- - договор о залоге (гарантийные письма, страховые полисы);
- - сведения о заложенном имуществе.
К документам, составляемым банком, относятся:
- - заключение на кредитную заявку клиента;
- - ведомость выполнения клиентом условий договора, в том числе погашение ссуды и уплаты процентов;
- - кредитное дело клиента.
Особое место среди кредитных документов принадлежит кредитному договору, регулирующему весь комплекс взаимоотношений банка с клиентом. Как правовой документ кредитный договор должен соответствовать весьма жестким требованиям по оформлению, структуре, четкости формулировок . Важным условием кредитного договора является условие о сроке. Кредитный договор заключается на определенный срок, началом отсчета которого следует считать момент заключения договора (если в самом договоре не указано иное). Окончанием срока действия кредитного договора в соответствии с ч. 2 п. 3 ст. 425 ГК является момент исполнения сторонами своих обязательств по договору.
Расчетные операции, которые производит банк, осуществляться в безналичной форме. По поручению юридических лиц банки могут открывать различные счета, с которых производятся платежи, связанные с покупкой или продажей товароматериальных ценностей, выплатой заработной платы, перечислением налогов, сборов и других не менее важных платежей. При расчетах банк выступает посредником между продавцами и покупателями, между предприятиями, налоговыми органами, населением, бюджетом.
Для открытия расчетного счета для юридических лиц в банк представляются следующие документы:
- - заявление об открытии счета по установленной форме;
- - справка, о полномочиях должностных лиц, которым предоставлено право распоряжаться, расчетным счетом (руководитель предприятия, главный бухгалтер, начальник финансового отдела);
- - карточка с образцами подписи указанных лиц и оттиском печати предприятия или организации;
- - копия документа полномочного органа,
подтверждающего законность создания и регистрации данного юридического лица, и копия утвержденного устава (положения).
Опыт комплексного обслуживания юридических лиц постепенно внедряется отечественными коммерческими банками, которые начинают выполнять новые услуги (трастовые, лизинговые, факторинговые, и другие), удовлетворяя все более сложные потребности клиентов. Такой подход повышает их конкурентоспособность в привлечении кредитные ресурсов.
Трастовые или доверительные операции выполняются банком от имени и за счет стороны (доверителя), на возмездной основе, если это предусмотрено действующим законодательством или установлено в договоре поручения по согласованию сторон. Их суть заключается в передаче клиентами банкам своего имущества для последующего инвестирования этих средств от имени их владельцев и по их поручению на различных финансовых рынках с целью получения прибыли для клиентов, с которой банки взимают определенную плату в виде банковской комиссии. Доверительные операции отражают сущность банковской деятельности вообще - ее пассивно-активный характер, заключающийся в привлечении средств и их последующем размещении с целью получения прибыли.
Факторинг - это разновидность торгово-комиссионной услуги, сочетающейся с кредитованием оборотного капитала клиента. Основой факторинговой операции является покупка банком (факторинговой фирмой) счетов-фактуры поставщика на отгруженную продукцию на условиях немедленной оплаты и передача поставщиком банку (или факторинговой фирме) права требования платежа с дебитора. Банки покупают счета-фактуры поставщика, как правило, на условиях немедленной оплаты 80% от стоимости счета-фактуры. Оставшиеся 20% выплачиваются банком (за вычетом процентов за кредит и комиссии за услуги) после получения платежа от дебитора или независимо от поступления платежа от дебитора.
В мировой банковской практике существует два вида факторинга:
- - открытый факторинг (конвенционный);
- - конфиденциальный факторинг (скрытый) .
Использование факторинга позволяет ускорить получение платежей поставщиком от своих контрагентов, гарантирует оплату счетов, снижает расходы по учету счетов-фактур у поставщика, обеспечивает своевременность поступления платежей поставщикам при финансовых затруднениях у покупателя, улучшает финансовые показатели поставщика.
Лизинговые операции банка - долгосрочная аренда машин, оборудования, транспортных средств, сооружений производственного назначения. В зависимости от срока различают следующие виды аренды:
- - рейтинг (краткосрочная аренда) - сроком от 1 дня до 1 года;
- - хайринг (среднесрочная аренда) - сроком от 1 года до 3 лет;
- - лизинг (долгосрочная аренда) - сроком от 3 лет до 20 лет и более.
При проведении лизинговой услуги существует ряд рисков: риск наложения ареста на имущество; изъятия в доход бюджета; риск плохого обслуживания оборудования или имущества; риск невыгодной перепродажи имущества на рынке подержанных товаров; денежные расходы и время, потраченные на возврат и передачу имущества. Поэтому участники сделки, как правило, страхуются от подобного рода рисков. При этом используют различные методы преодоления рисков невозврата: страхование остаточной стоимости, обязательства арендатора по продаже имущества и другие.
Прочие (дополнительные) услуги банка. Основными направлениями консультационной деятельности банков могут быть следующие:
- - проведение маркетинговых исследований рынка по заказу клиента;
- - информационно-справочные услуги: предоставление копий документов (расчетных и других), выявление сумм клиентов, помощь в розыске сумм, наведение справок в архиве банка и прочие;
- - консультационно-правовые услуги, в том числе по вопросам применения хозяйственного законодательства, кредитно-расчетных отношений, организации и ведения бухгалтерского учета и финансово-экономической работы на предприятии;
- - услуги по кассовому обслуживанию клиентов (предварительная подготовка и доставка клиентам наличных денег для выплаты заработной платы и других платежей);
- - другие услуги и операции, не запрещенные законодательством, на осуществление которых банками отсутствуют ограничения в банковском законодательстве .
В заключение хотелось бы отметить, что на сегодняшний день обслуживание юридических лиц является основным направлением деятельности коммерческих банков. Банки стремятся предоставить как можно больший спектр банковских услуг на приемлемых для клиента условий для удовлетворения их потребностей.
Банковский бизнес развивается в жестких условиях. Чтобы преуспеть, учреждения используют разные методы. Победителями становятся те, кто пытается диверсифицировать деятельность, разрабатывая уникальные продукты. Детальнее о том, какие виды банковских услуг существуют на сегодняшний день, читайте далее.
Понятия
В экономической литературе термин «банковский продукт» стал использоваться после перехода экономики к рыночной системе. Под ним подразумевают операцию, совершенную финансовым учреждением, направленную на улучшение условий функционирования. Есть и другая трактовка: банковская услуга – это результат деятельности, который выступает в виде товара и попадает на рынок для продажи.
Классификация
По индивидуальности услуги бывают:
- единичные (переназначенные для конкретного потребителя);
- массовые (отличаются только по видам актива).
По ограниченности банковские продукты бывают:
- лимитированные, то есть с определенной квотой на выпуск (облигации, кредитные договора и т. д.), предназначенные для конкретного покупателя;
- не ограниченные по количеству.
Виды банковских услуг по форме:
- имущество (деньги, слитки золота, ЦБ и т. д.);
- права (договор на открытие счета, кредитное соглашение и т. д.).
- впервые появившиеся на финансовом рынке;
- новые на отечественном рынке.
По видам различают такие услуги банка:
- кредит;
- выпуск пластиковых карт;
- кредиты;
- депозиты;
- лизинг;
- обслуживание расчетного счета;
- операции с иностранной валютой;
- факторинг;
- банкомат;
- выпуск и обслуживание ценных бумаг;
- Home-banking;
- форфейтинговые операции;
- «своп»-сделки и т. д.
Основные банковские услуги
РКО – один из самых популярных продуктов. Раньше за оплату наличными товаров и услуг через кассу банка комиссия не взималась. В результате в отделениях образовывались крупные очереди клиентов, которых сотрудники просто не успевали обслуживать. Поэтому банки начали взимать комиссию за переводы средств, размер которой в разы превышает стоимость аналогичной услуги, проводимой через терминал самообслуживания. Все валютные операции осуществляются только через кассу. Но РКО - не основной источник поступления средств в банк.
Депозит - аккумулирование временно свободных денег. Привлеченные средства банк использует в финансовых операциях, с которых получает прибыль. Определенный процент от этого дохода перечислится клиенту в качестве вознаграждения. Депозиты являются основным источником привлечения средств. Поэтому Центробанк заставляет учреждения создавать резервы под взятые обязательства и перечислять определенный процент от них в АСВ. В периоды кризиса привлекательность депозитов возрастает. Это самый безлопастный вид инвестиций, который, если и не принесет дохода, то, по крайней мере, компенсирует инфляцию.
Кредит - предоставление определенной суммы на условиях срочности, платности и возвратности. В таких сделках банк может быть заемщиком и кредитором. Учреждение может самостоятельно предоставлять деньги физическим и юридическим лицам. Такие сделки называются активными. Но если банку потребуются средства, то он может получить их от другого финансового учреждения. Такие сделки будут называться пассивными. Условия обслуживания, права и обязанности сторон прописываются в договоре. Чаще всего кредит финансируется за счет средств от депозитов. Поэтому плата за обслуживание договора покрывает расходы по вкладам и учитывает прибыль от сделки.
Кредиты, депозиты, РКО – самые востребованные виды банковских услуг.
Инвестиционные операции - это вложение средств в отрасли народного хозяйства. В качестве актива могут выступать не только деньги, но и оборудование.
Банковская ячейка – это сейф, который сдается клиентам в аренду. В ней можно хранить деньги, документы и другие ценности. Данная услуга гарантирует клиенту полную конфиденциальность. Банк не проверяет имущество, принимаемое на хранение. Для каждого клиента открывается отдельная ячейка. Оформляя договор, человек указывает доверенных лиц, которые будут иметь доступ к сейфу, и получает два дубликата ключей. Банковская ячейка стоит дорого. Поэтому используется только при заключении крупных сделок, например, для хранения средств на покупку квартиры, машины наличными. Снять со счета большую сумму без предварительного заказа невозможно. А если активы клиента будут заморожены, например, по решению суда, на ячейку это никак не распространится. Но на хранимые средства в сейфе проценты не начисляются, управлять ими дистанционно нельзя. Для доступа к ячейке необходимо предоставить паспорт, ключ, а в некоторых банках также договор на обслуживание.
Карты
Для осуществления единичных операций открывать счет в банке не потребуется. Но если клиент хочет чаще пользоваться услугами кредитного учреждения, ему нужно будет оформить банковские карты. Это пластиковый платежный инструмент, который крепится к счетам и используется для быстрого доступа к средствам. Осуществлять валютные операции, оплачивать услуги в торговых точках и через интернет, пополнять телефоны – все эти операции гораздо удобнее выполнять с картой. Они делятся на дебетовые и кредитовые, индивидуальные и корпоративные, обычные и накопительные. Существует также отдельное деление по платежным системам. Самыми популярными в мире являются Visa, Mastercard, American Express. В рамках каждой платежной системы существует своя классификация, по которой определяется сфера применения пластика. Так, карту Visa Electron/Maestro можно использовать только в рамках страны банка-эмитента, Standart/Classic принимаются во всех странах мира, а банковские карты Platinum, Gold позволяют не только оплачивать товары, но и накапливать бонусы, получать кредиты и участвовать в программах лояльности. Услуги по приему пластика для обслуживания называются эквайрингом. Комиссию в размере 2 % от каждой сделки уплачивает продавец. За использование всех видов карт, в том числе кредитных, в безналичных расчетах комиссия не взимается. Валюта счета значения не имеет. Рублевой картой соответствующего класса можно оплачивать товары в любой стране мира. Обмен валют происходит автоматически, в момент списания средств.
Home banking
Посреднические операции
Современные банки проводят большую часть платежей в автоматическом режиме. Это сильно упрощает жизнь коммерческим и физическим лицам, а также свидетельствует о повышении эффективности услуг. Вместе с тем на рынке появляются продукты, которые выполняют функции старых, но выглядят иначе.
Лизинг - это долгосрочная аренда имущества с сохранением права собственности на объект у арендодателя. Вместо того, чтобы выдавать кредит по покупку машины или оборудования, банк полностью финансирует сделку, сдает объект в аренду и сохраняет за собой право собственности. Клиент получает желаемое имущество, а учреждение - арендную плату без ссудного процента. При этом клиент сам выбирает продавца, товар и компанию, которая будет финансировать сделку. Если условиями договора предусмотрена полная окупаемость оборудования, то такой вид сделки называют финансовым. Если договор аренды оформляется на небольшой срок, то речь идет об оперативном лизинге.
- Марченко Марина Александровна , бакалавр, студент
- Волгоградский Государственный Технический Университет
- Сазонов Сергей Петрович , доктор наук, профессор, научный консультант
- Волгоградский государственный технический университет
- БАНКИ
- ТЕНДЕНЦИИ
- БАНКОВСКИЕ УСЛУГИ
Данная тема является актуальной, так как современное развитие банковской системы России характеризуется ростом спроса на банковские услуги со стороны населения, расширяется перечень банковских услуг оказываемых клиентам. Целью данной статьи является исследование банковских услуг населению на современном этапе. В научной статье рассмотрено понятие, признаки, виды банковских услуг, а также основные прогрессивные тенденции в развитии банковских услуг. Работа выполнена на 6 страницах. В работе содержится 5 источников литературы.
- Моделирование рисковых ситуаций и управления при проектном финансировании
- Трансформационные изменения российского рынка банковских услуг в условиях санкций
- Проблемы и перспективы финансового обеспечения основных объектов Чемпионата мира по футболу - 2018 в Волгограде
- К вопросу о бюджетно-финансовой политике муниципального образования
- Стратегические направления развития региональной банковской системы России
В Российской Федерации работа коммерческих банков основывается на Законе РФ "О банках и банковской деятельности в РФ". В соответствии с этим законом банки России действуют как универсальные финансовые учреждения, оказывающие широкий перечень операций и услуг на банковском рынке.
Современный этап развития российской банковской системы характеризуется следующими пунктами:
- ростом спроса на банковские услуги, в том числе со стороны физических лиц;
- последовательно расширяющимся перечнем услуг, которые банки оказывают или готовятся оказывать своим клиентам;
- поисками наиболее эффективных способов оказания таких услуг;
- все более усиливающейся конкуренцией по большинству направлений банковского бизнеса.
Предоставление банковских услуг населению - важная особенность современной банковской деятельности во всех странах мира. Коммерческие банки России стремятся предоставить широкий спектр услуг для своих клиентов с тем, чтобы расширить свою доходную базу, повысить рентабельность и конкурентоспособность.
Решение такой задачи, как эффективное продвижение банковских продуктов и услуг, расширение розничной деятельности банка лежит в основе проведения мониторинга рынка розничных услуг на региональном уровне, позволяющем выявлять конкурентные преимущества банка и регулировать конкурентную позицию на рынке розничных услуг банка с учетом текущих изменений в предпочтениях потребителей.
В основе современного розничного бизнеса лежат:
- изучение потребностей клиентов в финансовых услугах;
- разработка ряда продуктов и услуг, максимально удовлетворяющих эти потребности.
В настоящее время коммерческие банки предоставляют много разновидностей расчетных, финансовых, кредитных операций и других услуг населению.
Банковские услуги - операции банка, совершаемые с целью удовлетворения потребностей потребителей и отражающие выполнение специфических функций банками. Банковские услуги носят в основном денежный характер, нематериальны и предоставляются на платной основе, т. е. за вознаграждение в виде комиссии, процента и т. п.
Банковские услуги имеют свои отличительные признаки:
- абстрактность (неосязаемость, сложность для восприятия);
- неотделимость услуги от источника и неотделимость производства от потребления;
- неодинаковость или непостоянство качества;
- несохраняемость и непостоянство спроса на банковские услуги;
- договорный характер;
- связь с деньгами;
- протяженность во времени;
- вторичность удовлетворяемых потребностей.
Все банковские услуги населению можно разделить на две группы: традиционные и специфические. К традиционным услугам для населения относятся:
- кредитные,
- депозитные
- расчетно-кассовые услуги.
К специфическим относятся:
- консультирование,
- лизинг,
- депозитарная,
- трастовая и прочая деятельность банков.
Выбор той или иной услуги зависит от множества факторов, в том числе от информированности клиента об их сущности. Задача потребителя - тщательно изучить предложения нескольких банков и определить не только ценовые, но и другие различия в них.
Российские банки предоставляют клиентам обширный перечень традиционных и нетрадиционных банковских услуг и расширяют их спектр возможностей, увеличивая тем самым рейтинг банка.
Среди основных прогрессивных тенденций в развитии банковских услуг можно выделить следующие:
- В области депозитных услуг банки открывают индексируемые (инвестиционные), структурируемые вклады и металлические счета (вклады). По представленным вкладам можно получить больший доход, чем по обычным вкладам, но денежные средства по данным вкладам не являются объектом страхования.
- Среди расчетно-кассовых услуг в коммерческих банках можно выделить активное использование следующих услуг:
- системы «Банк-клиент»,
- дистанционного банковского обслуживания,
- интернет-банкинга,
- телефонного банкинга,
- использование различных форм электронного самообслуживания клиентов на основе платежей через расчетные терминалы.
- В рамках привлечения средств клиентов отечественные банки стали предоставлять такие услуги, как:
- финансовое консультирование клиента;
- андеррайтинг;
- продвижение ценных бумаг клиента на финансовые рынки;
- обслуживание ценных бумаг клиента на вторичном рынке.
- Среди последних инноваций в банковских услугах по банковским картам стоит выделить:
- оплату денежных платежей (штрафов), государственных пошлин, налогов;
- автоинформирование;
- SMS-информирование;
- смену ПИН-КОДА по карте;
- кобрендинг;
- банковскую карту с индивидуальным дизайном;
- автоплатежи;
- автобанкомат;
- выпуск «двусторонней карты»;
- детские карты.
На основе представленной классификации банковских продуктов целесообразно моделировать банковскую деятельность, расширять ряды комплексных продуктов. Выделение указанных видов банковских продуктов позволит исследовать деятельность банка в различных функциональных областях, учесть специфику интересов всех контактных аудиторий и достигнуть поставленных целей.
Список литературы
- Банковское дело: учебник / под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. М.: Финансы и статистика. 2015.
- Банковский менеджмент / под ред. О.И. Лаврушина. М.: КноРус. 2014.
- Казаренкова Н. П., Клименко П. А., Маркина С.А. Управление филиальной сетью коммерческого банка. Курск. 2013.
- Коробов Ю.А. Практика банковской конкуренции. Саратов, 2016. С. 64-67
- Световцева Т.А., Казаренкова Н. П. Методико-организационные подходы к управлению конкурентоспособностью банка на региональном рынке кредитных услуг населению // Финансы и кредит. 2014. № 29.
Депозиты или вклады в банках. Под депозитом понимается свободные денежные средства граждан или организаций, размещенные в банк под определенную процентную ставку, прописанную в договоре вкладчика с банком. Благодаря этому, банк пользуется полученными деньгами путем предоставления кредитов, а вкладчики получают определенный процент, указанный в договоре, за возможность использовать предоставленные денежные средства. Сберегательные счета для коммерческих банков являются одним из главных методов привлечения денежных средств, а для вкладчиков - это вероятность сберечь и увеличить свои имеющиеся накопления. В свою очередь, банковские вклады различаются по назначению:
Краткосрочные (подразумевают вклад до 6-ти месяцев), среднесрочные (от 1-5 лет) и долгосрочные (свыше 5 лет). Как правило, чем больше срок банковского вклада, тем выше процентная ставка по нему и наоборот.
- Пополняемые и непополняемые депозиты
. Следует отметить, что для пополняемых вкладов имеются ограничения по сумме пополнения и ограничения по числу взносов за указанный период.
- Депозиты до востребования
. Они дают возможность вкладчику использовать размещенные денежные средства в банке в любой момент, как только это потребуется, то есть снятие денег без каких-либо ограничений. Этот тип депозита характеризуется самыми низкими процентными ставками, он своего рода передача банку деньги на временное хранение.
- Срочные депозиты
– это вклады в банке на определенный срок. По срочным депозитам банки устанавливают, как правило, самые высокие проценты. В свою очередь, если вкладчик желает снять деньги досрочно, то он теряет накопленные проценты.
- Депозиты с минимальным остатком
, который не снимается. Это форма объединяет в себе два вида депозита - срочный и до востребования. Таким образом, вкладчик вносит некую определенную сумму денег, которую он может
снять лишь после окончания срока вклада, но все денежные средства выше этого не снимаемого остатка можно изымать без штрафов, предъявляемых банком, и по ним начисляется общая процентная ставка для депозитного счета.
Кредитование
. Сегодня все больше граждан прибегают к использованию банковских кредитов для разрешения своих текущих проблем. Так, кредитование становится наиболее популярной и востребованной банковской услугой. Кредит выдается заемщику в заранее указанных размерах, на различные цели, на определенный срок, а также с определенной процентной ставкой. В каждом отдельном случае коммерческие банки предоставляют разнообразные виды кредитов: обеспеченный залогом или без обеспечения; с поручительством или без него и другие. В зависимости от того, на какие цели предоставляются кредиты для частных лиц, их можно разделить на несколько больших групп:
Ипотечные кредиты
– это кредиты, выдаваемые банком под залог недвижимости заемщика.
Автокредиты
– т.е. кредиты, предоставляемые банком заемщику на приобретение автомобиля и, как правило, в качестве залога выступает покупаемая машина.
Потребительские кредиты
– это кредиты, выдаваемые банком физическим лицам на любые неотложные нужды (покупка бытовой техники, электроники, мебели, а также кредит на ремонт квартиры, на отдых, на образование и прочее).
Лизинг или финансовая аренда – сдача во временное пользование имущества с последующим правом его выкупа.
В разных банках кредиты могут иметь абсолютно разные названия, однако принцип их выдачи всегда остается одинаковым: одни предоставляются на неотложные нужды, другие - на приобретение автомобиля, третьи - на покупку квартиры.
Пластиковые карты
. Пластиковая карта представляет собой карту, обладающую определенными средствами защиты от взлома, хранящая в себе любую сумму денег и различающаяся по своему назначению, функциям и техническим характеристикам. Сегодня пластиковыми картами пользуется любой современный человек. Ее возможности весьма широки и многогранны: оплата покупок, не выходя из дома, начисление заработной платы или стипендии, удобство расчетов в магазинах и многое другое. Наиболее распространенными видами банковских карт выступают следующие:
Сберегательные карты
– это инструмент для хранения и преумножения ваших сбережений, представляет собой дополнительный источник дохода. Сберегательная карта позволяет получать начисленные проценты по вашим сбережениям.
Зарплатные карты
- банковская карта, предназначенная для выдачи заработной платы и других денежных начислений сотруднику фирмой, которая заключила с банком договор на обслуживание в рамках зарплатного проекта.
Студенческие карты
– кредитные карты для удовлетворения потребностей студентов. У таких карт обычно низкий кредитный лимит.
Пенсионные карты
- пластиковая карта, на которую каждый месяц производится начисление пенсий. При этом на пенсионные сбережения начисляется повышенный процент.
Дебетовые карты - банковская платежная карта, используемая для оплаты купленных товаров и оказанных услуг, а также получения наличности в банкоматах. Данная карта дает возможность осуществлять платежи на сумму, не превышающую размер вклада на депозитном счете. Функция дебетовых карт – замена бумажных денег на безналичные расчеты.
Кредитные карты - банковская платежная карта, выдаваемая вкладчикам для того, чтобы производить безналичную оплату товаров или услуг, и на которую устанавливается определенный лимит в соответствии с условиями подписанного кредитного договора. Главное отличие кредитной карты от дебетовой заключается в том, что на первой карте размещены денежные средства, предоставленные банком взаймы, которые потом возвращаются, а на дебетовой – хранятся собственные денежные средства вкладчика.
Платежи и переводы. Банки также получают доходы за счет осуществления самых различных платежей и банковских переводов в виде комиссии. Если раньше большинство денежных переводов происходило с помощью почтовых отделений, то на сегодняшний день произвести данную операцию можно в любом коммерческом банке за определенную плату, устанавливаемую индивидуально каждым кредитным учреждением. Вместе с тем, есть такие платежи, не предусматривающие уплату комиссии, например, оплата за коммунальные услуги. Самым распространенным способом перевести деньги для физических лиц на нашей территории являются почтовые переводы «КиберДеньги». Не менее известный способ – это банковский перевод, представляющий собой операцию по перечислению определенной суммы денежных средств с одного счета на другой по поручению клиента. Банковский перевод подразумевает также получение в банке заработной платы, стипендии или пенсии, а также оплата коммунальных платежей. Помимо банковских переводов, известны также специальные системы переводов, агентами которых выступают банки. Наиболее популярные системы: Western Union, Anelik, Contact, STB-Экспресс, Юнистрим, MoneyGRAM. На перевод затрачивается от пары минут до нескольких суток.
