Государственные банки развития в мире и россии. Специализированные государственные банки развития в россии Является деятельность нового банка развития

К кредитным организациям развития, осуществляющим реализацию государственных задач, следует отнести Российский банк развития, Россельхозбанк, а также банк по предоставлению экспортных кредитов и гарантий - Экспортно-импортный банк.

Реализация идеи создания в России государственного инвестиционного банка - Российского банка развития (РосБР) - началась еще осенью 1998 г. Среди мер, разработанных Правительством по стимулированию развития реального сектора экономики, предлагалось создание РосБР. Распоряжение Правительства о создании Российского банка развития вступило в силу 10 марта 1999 года. Согласно распоряжению Правительства РосБР представляет собой государственную кредитную организацию в форме открытого акционерного общества с участием государства в его уставном капитале в размере не менее 75 процентов плюс одна акция.

Основными целями деятельности РосБР являются:

аккумулирование финансовых ресурсов внешних и внутренних источников для реализации государственной инвестиционной политики, включая аккумулирование части амортизационных отчислений государственных организаций, предназначенных на реновацию;

финансирование и кредитование инвестиционных проектов в реальном секторе экономики, в т. ч. включенных в Бюджет развития РФ, а также иных проектов, включенных Правительством РФ в перечни проектов, предлагающихся для реализации с оказанием государственной поддержки;

экспертиза проектов, предлагаемых к реализации за счет средств, находящихся в ведении и распоряжении РосБР;

кредитование разработки, производства и поставки на экспорт высокотехнологичной продукции, развитие производства импортозамещающей продукции;

поддержка инвестиционных и иных проектов в реальном секторе экономики путем выдачи банковских гарантий и использования других финансово-правовых инструментов;

развитие финансового лизинга машин и оборудования;

кредитование организаций реального сектора экономики, испытывающих временный недостаток оборотных средств, при условии одновременного осуществления РосБР расчетно-кассового обслуживания этих организаций;

анализ фактического положения дел и выработка предложений по вопросам инвестиционной политики для представления их Правительству Российской Федерации и Банку России;

развитие деловых контактов с международными и иностранными финансовыми институтами по вопросам инвестиционной деятельности, участие в реализации совместных проектов.

Таким образом, был намечен большой объем работы, осуществляемой РосБР. Однако в настоящее время РосБР не решает в полной мере возложенные на него задачи. В число причин низкой активности РосБР следует включить следующие: отсутствие четкой определенности в статусе РосБР; низкий уровень капитала банка; регулирование по единому банковскому законодательству и необходимость соблюдения всех предусмотренных нормативов, отсутствие эффективного механизма кредитования.

В настоящее время остается также открытым вопрос: как учитывается специфика деятельности банка развития и определяется система его государственной поддержки, необходимая для осуществления возложенных на него задач? В частности, принимая во внимание традиционно низкую норму доходности кредитования реального сектора экономики в российских условиях, представляется целесообразным разработать и утвердить законодательно ряд налоговых и иных льгот для банка развития, путем, например, установления более низкого налога на прибыль или отмены данного налога; помещения части обязательных резервов коммерческих банков в облигации банка развития.

Новым этапом в деятельности РосБР может стать инициатива Правительства РФ по законодательному утверждению его статуса и функций, превращение РосБР в уполномоченный банк правительства, а также существенное повышение уровня его уставного капитала. Так, согласно утвержденной в начале октября 2005 г. Правительством РФ программы дополнительных мер по обеспечению экономического роста, функции Российского банка развития (РосБР) и Росэксимбанка (Российского экспортно-импортного банка) должны быть установлены законодательно. На основе Внешэкономбанка и его дочернего Росэксимбанка планируется создать крупный государственный специализированный экспортно-импортный банк, а за РосБР предполагается закрепить финансирование «инфраструктурных проектов, имеющих стратегическое значение для государства». Поэтому планируется значительно расширить полномочия РосБР и законодательно установить статус РосБР в качестве уполномоченного банка правительства. Программой также намечено устранить одно из главных препятствий для эффективной работы банков развития - проблему низкой капитализации. Правительство предлагает увеличить уставный капитал ВЭБа до 30 млрд. руб., а РосБР - с 4,66 млрд. до 25-30 млрд. руб. Эти денежные средства будут выделены из госбюджета, поскольку указанные банки на 100% принадлежат государству. Итак, Правительство РФ предлагает увеличить капитал РосБР до 25-30 млрд. руб. и принять закон, в котором будут определены расширенные функции банка, задачи и полномочия, принципы и механизмы реализации программ банка в рамках бюджетного процесса.

Основными направлениями деятельности банка должны стать льготное и долгосрочное кредитование инвестиционных проектов, предоставление гарантий по долгосрочным кредитам коммерческих банков, предоставляемых ими проектов и программ общенационального значения; экспертиза, отбор и анализ эффективности инвестиционных проектов с привлечением при необходимости ведущих зарубежных экспертов, осуществление государственной поддержки малого предпринимательства, развитие финансового лизинга машин и оборудования, привлечение иностранных инвестиций, прежде всего, ресурсов международных и региональных банков развития, контроль за эффективностью использования и возвратностью бюджетных средств.

Среди банковских экспертов существует также мнение, что все банки, включая банки с государственным участием, должны иметь общий статус и работать на основе правил, вырабатываемых центральным банком. Если же выполнение специфических государственных задач не позволяет им соответствовать предъявляемым требованиям, то целесообразно назвать их не банками, а кредитными агентствами или ведомствами, специально создаваемыми правительством. Представленная позиция заслуживает внимания. Подобные агентства и ведомства существуют в зарубежной практике финансирования инвестиционных программ. Например, в Германии национальный институт развития КфВ имеет статус ведомства и не является кредитным институтом, действующим в соответствии с Законом о кредитном деле. Он образован в соответствии со специальным законом и имеет особые принципы организации, необходимые для выполнения возложенных на него задач.

Рассматривая точку зрения о том, что РосБР целесообразно организовать в форме агентства или ведомства, встает вопрос о правомерности наделения его статусом кредитной организации. В России рассматриваемый инвестиционный институт развития также является организацией, предусматривающей в качестве основного вида деятельности предоставление кредитов заемщикам, поэтому целесообразно его создание в виде кредитной организации. Учитывая, что банк развития не привлекает во вклады денежные средства населения, выполняет ограниченный набор специализированных банковских услуг, возможно организовать его в виде небанковской кредитной организации. Деятельность национальных банков развития отдельных стран свидетельствует о том, что успешно функционирующие национальные банки развития имеют некоммерческий характер деятельности.

РосБР осуществляет также определенную работу по поддержке малого бизнеса. В соответствии с Федеральным законом о федеральном бюджете на 2004 г., предусматривающим средства в объеме 2,5 млрд. руб. на цели финансовой поддержки малого бизнеса, РосБР предоставил малым предприятиям кредитов на указанную сумму за счет средств, привлеченных под госгарантию РФ у ING Bank N.V. в марте 2005 г. Все привлеченные средства РосБР направил по целевому назначению. РосБр открыл кредитные линии 64 региональным банкам во всех федеральных округах для финансирования малых предприятий. Наибольшую активность проявили банки в Приволжском и Центральном федеральных округах. Программа Банка нацелена на финансовую поддержку уже действующих предприятий, в первую очередь, для целей расширения их деятельности. Процентная ставка, по которой РосБР предоставляет средства региональным банкам за счет средств, привлеченных под госгарантию - 10,95% годовых (включая маржу РосБР, которая не превышает 2%). Сроки кредитования малых предприятий составляют от 6 месяцев до 2 лет, в зависимости от потребностей конкретного заемщика, сумма кредита - до 10 млн. рублей. В настоящее время более 70% кредитов выдано на 2 года. РосБР одновременно проводится работа по привлечению местных органов власти к реализации Программы, с 45 регионами Банком уже подписаны соглашения о сотрудничестве. На сегодняшний день Российский банк развития заключил договоры об открытии кредитных линий с региональными банками на общую сумму более 5,2 млрд. рублей, в т. ч. 2,7 млрд. рублей за счет собственных средств банка.

Особая задача банков развития состоит также в проверке рентабельности финансируемых проектов и предприятий и таким образом в гарантии осуществления лишь экономически целесообразных проектов. Как свидетельствовал зарубежный опыт, банки развития выдают кредиты конечному заемщику не напрямую, а через коммерческие банки на местах. Такими банками-посредниками могут быть все эффективно работающие коммерческие банки. Препровождение кредитов позволяет коммерческим банкам осуществлять долгосрочное финансирование инвестиций, что является важной предпосылкой для развития новых видов услуг в области кредитования. Кроме того, усиливается конкуренция между коммерческими банками за услуги банков развития. Сотрудничая с коммерческими банками на основе субсидиарности и разделения труда, банк развития не вступает с ними в конкурентные отношения. Он действует лишь в тех областях, где коммерческие банки и рынок капиталов недостаточно способны на финансирование и кредитование. Поскольку участие в процессе препровождения кредитов приносит обслуживающим банкам прибыль и снижает риски, увеличивается их заинтересованность в кредитовании реального сектора экономики.

Важным аспектом деятельности банков развития является их финансовая устойчивость и надежность, позволяющие им на постоянной основе привлекать государственные средства. При относительно ограниченном доступе банков развития к денежным средствам важную роль в их устойчивом финансировании играет государство. Это, однако, не означает, что банки развития должны рассчитывать только на него. Для сохранения своей эффективности и поддержания дисциплины банкам развития следует в возрастающих масштабах привлекать средства из альтернативных источников, например, на рынках капитала. Заслуживает внимания и вопрос о доходности банков развития. Так, в 2004 г. доходность капитала Банка развития Японии, специализирующегося на дополнительном долгосрочном финансировании объектов инфраструктуры, составила 6,5%, а доходность Канадского банка развития бизнеса в последние пять лет в среднем составляет 7,1%. Этому способствуют такие факторы, как акцент на достижении поставленных целей, динамичное руководство и надлежащая подотчетность, постоянное совершенствование профессиональных навыков персонала, интенсивное использование информационных технологий и прогрессивных методов работы.

Деятельность банков развития, с одной стороны, положительно влияет на национальное производство и банковскую систему, с другой стороны, зависит от ее стабильности и надежности. Процесс «препровождения кредитов» предполагает работу с обслуживающими банками, которые отвечают критериям надежности. Поскольку банк развития принимает часть рисков на себя, его партнерами могут быть только стабильно работающие банки. Кроме того, банк развития должен способствовать заинтересованности коммерческих банков кредитования инвестиционных проектов в реальном секторе экономики. С этой целью необходима широкая информация о государственных инвестиционных программах и условиях предоставления кредитов. Для ускорения процесса принятия решений о кредитовании проектов банк развития должен принимать стандартизированные заявки и предоставлять информацию о правилах их составления.

Рассматривая опыт функционирования банков развития в Германии, Чехии и других странах, следует отметить их большое влияние на экономику. Через финансирование инновационных проектов, малых и средних предприятий, сельского хозяйства, экономической инфраструктуры и мероприятий по защите окружающей среды происходит положительное воздействие на динамику национального производства.

Для России создание самостоятельных специализированных государственных институтов развития как на региональном, так и на федеральном уровне целесообразно при условии наделения их статусом государственной небанковской кредитной организации. Рассмотренные в работе проблемы создания Российского банка развития свидетельствуют, что необходимо не только более детально определить статус данного банка и мероприятия государства по его поддержке, но и использовать в деятельности данного института развития положительный международный опыт.

Банк развития – это специализированная кредитно-финансовая организация, создаваемая с целью финансирования национальной экономики и выступающая как инструмент экономической политики.

Банки развития созданы и действуют более чем в 30 странах мира, в настоящее время их насчитывают свыше 750 .

Российский банк развития – Внешэкономбанк с развитой системой дочерних структур. Его деятельность регулируется отдельным законом № 82-ФЗ, вступившим в силу в 2007 году. К институтам развития можно отнести и Россельхозбанк, деятельность которого направлена на агропромышленного комплекса в рамках национального проекта, хотя при этом он и продолжает функционировать как стандартный .

Первым банком развития принято считать французский Государственный сбережений, созданный в 1816 году. Большинство же банков были учреждены в 50-х годах прошлого века с целью консолидации усилий для восстановления подорванной войной экономики.

Банки развития, как правило, не создают структурных подразделений, а передают ряд операционных функций коммерческим банкам, которые в этом случае выступают в качестве доверенных агентов.

Многосторонние банки развития

Многосторонними банками развития являются международные некоммерческие организации, деятельность которых направлена на решение социально-экономических проблем стран-бенефициаров. Создаваемые на волне интеграционных процессов середины XX века, они стали эффективным инструментом инвестирования - особенно в экономику развивающихся стран. К крупнейшим по объемам кредитования многосторонним банкам относятся Международный банк реконструкции и развития, Европейский , Межамериканский, Азиатский и исламский банки развития. Одной из крупных финансовых структур развития с капиталом 100 млрд.$ обещает стать Банк развития БРИКС, декларация о создании которого была подписана в 2014 году Бразилией, Россией, Индией, Китаем и ЮАР.

Типы банков развития

Банки развития представляют собой симбиоз государственной структуры и коммерческого банка, поскольку средства им предоставляются государством, но предоставляются на основе платности и возвратности. В зависимости от соотношения «политической» и «коммерческой» составляющих можно выделить несколько типов банков развития.

• Полностью коммерческие банки. Классические примеры банков такого типа – развития Шри-Ланки, Индийский банк промышленного производства, Сингапурский банк развития. Интересно, что последний изначально бы создан как исключительно государственный банк, но после утраты спроса на «политические» операции, перешел в разряд коммерческих.

• Государственные банки, которые являются лишь каналом движения государственного капитала.

• Банки развития со значительной частью коммерческой деятельности. Государству в банках такого типа принадлежит некоторая доля акционерного капитала. Помимо государственного финансирования банки используют коммерческие источники средств, предоставляя классические , как правило, через созданные дочерние компании. Примеры банков такого типа – Корейский промышленный банк, Французский банк развития.

Направления деятельности

В отличие от коммерческих банков, получение прибыли не является целью деятельности банков развития, хотя, безусловно, они стремятся к безубыточной работе. Основная задача банков развития – перераспределение потоков государственного финансирования в стратегически важные, но при этом крайне капиталоемкие отрасли народного хозяйства. Как правило, эти направления не приносят ощутимой прибыли, имеют значительный срок окупаемости или высокие риски. К таким традиционно относят сельское хозяйство, жилищное строительство, а так же внешнюю торговлю. Финансирование осуществляется за счет предоставления среднесрочных и долгосрочных кредитов под процентную ставку значительно более низкую, чем в коммерческих банках. Банки развития осуществляют инвестирование в акции и , а так же ведут учет векселей, осуществляют страхование кредитов. Одна из важных функций банков развития – предоставление гарантий для осуществления приоритетных для правительства направлений деятельности. В этой связи институты развития берут на себя кредитные риски других финансовых структур, тем самым стимулируя их к увеличению объемов кредитования.

Во многих странах особым элементом банковской системы являются так называемые банки развития. У нас также создан Российский банк развития (РосБР). В силу специфики их деятельности такие предприятия еще называют политическими. Но, как указывается в отчете Счетной палаты РФ, «сегодня РосБР работает почти как обычный коммерческий банк, что противоречит общемировой практике функционирования банков развития». Каковы отличительные черты деятельности банков развития? С какой целью они создаются? Как формируются их активы и пассивы?

БАНК РАЗВИТИЯ - специальные государственные и полугосударственные (реже частные) инвестиционные институты, занимающиеся долгосрочным кредитованием промышленности, сельского хозяйства, строительства и др. отраслей. В отличие от коммерческих банков Б. р. не принимают депозитов от вкладчиков и предприятий, не осуществляют расчетных и платежных операций, не предоставляют краткосрочных ссуд.

У мировых институтов развития (ВБ, МВФ), региональных банков развития (ЕБРР, межамериканского - IADB, азиатского - ADB и т.д.) есть очень важная функция. Они являются не столько инструментом перераспределения денег между странами, сколько посредниками в формировании лучших практик экономического развития. Все эти институты ведут большую аналитическую работу. Ее результатом становятся разнообразные публикации, рабочие доклады и т.д., в которых постепенно вырабатываются модели «правильного» и «неправильного» проведения экономической политики.

Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк, ВЭБ)

Государственная корпорация, созданная для инвестирования в приоритетные отрасли экономики, а также для того, чтобы содействовать привлечению иностранных инвестиций и осуществлять финансовую поддержку экспортно-импортной политики. Учрежден в 2007г. на основе Внешэкономбанка (ВЭБа) и наследует его название.

Внешэкономбанк действует в целях обеспечения повышения конкурентоспособности экономики Российской Федерации, ее диверсификации, стимулирования инвестиционной деятельности путем осуществления инвестиционной, внешнеэкономической, страховой, консультационной и иной предусмотренной настоящим Федеральным законом деятельности по реализации проектов в Российской Федерации и за рубежом, в том числе с участием иностранного капитала, направленных на развитие инфраструктуры, инноваций, особых экономических зон, защиту окружающей среды, на поддержку экспорта российских товаров, работ и услуг, а также на поддержку малого и среднего предпринимательства.

При выполнении своих функций Внешэкономбанк осуществляет следующие банковские операции:

1) привлекает во вклады денежные средства юридических лиц, участвующих в реализации проектов Внешэкономбанка;

2) открывает и ведет банковские счета юридических лиц, участвующих в реализации проектов Внешэкономбанка, корреспондентские счета в Центральном банке Российской Федерации, кредитных организациях на территории Российской Федерации, иностранных банках и международных расчетно-клиринговых центрах;

3) размещает указанные в пункте 1 настоящей части привлеченные средства от своего имени и за свой счет;

4) осуществляет расчеты по поручению юридических лиц, в том числе участвующих в реализации проектов Внешэкономбанка, включая банки-корреспонденты, по их банковским счетам;

5) осуществляет куплю-продажу иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

6) осуществляет инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание юридических лиц, участвующих в реализации проектов Внешэкономбанка;

7) выдает банковские гарантии юридическим лицам, участвующим в реализации проектов Внешэкономбанка.

Банком развития называется государственный или частный банк (корпорация), занимающийся инвестициями в экономику, долгосрочным кредитованием крупных проектов. Банк не принимает депозитов от физических и юридических лиц, не осуществляет расчетных и платежных операций, не предоставляет краткосрочных ссуд.

Существующая структура системы финансовых учреждений развития нацелена на оказание поддержки на международном, региональном и национальном уровнях.

В большинстве стран мира (среди которых не только страны ЕС, но и Китай, Казахстан) национальные институты развития играют важную роль в обеспечении темпа и динамики роста экономики, а в период кризиса играют стабилизирующую роль.

Среди европейских стран одна из лидирующих позиций в использовании институтов развития принадлежит Германии. В этой стране Банк развития является инструментом поддержки государственной политики в наиболее перспективных областях, таких как финансирование малого и среднего бизнеса, развитие технологий и инноваций и ряда других. Группа из 5 банков KfW осуществляет кредитование бизнеса в области строительства, инфраструктуры, образования, охраны окружающей среды, занимается финансированием предприятий малого и среднего бизнеса.

Китай также как и Германия уделяет институтам развития особое внимание. Китайский банк развития (КБР) является крупнейшим из трех национальных государственных институтов развития экспортно-импортным банком и банком развития сельского хозяйства. Деятельность КБР направлена на содействие росту национальной экономики и развитие промышленного производства, а основной задачей банка является - оказание финансовой поддержки ведущим государственным корпорациям не только внутри страны, но за рубежом. Китайский банк развития участвует в финансировании сельского хозяйства, телекоммуникационных систем, строительства железных дорог, а также проектов в области внедрения высоких технологий.

На территории СНГ безусловным лидером в использовании институтов развития является Казахстан. Начиная с 2001 года, в рамках реализации стратегии индустриально-инновационного развития, предусматривающей вхождение Казахстана в число 50 наиболее конкурентоспособных стран мира, а также удвоение ВВП, повышение производительности труда и превращение страны в развитый сервисный и технологический центр региона, были созданы государственные институты развития, такие как: АО «Банк развития Казахстана», инвестиционный и инновационный фонды, центр маркетингово-аналитических исследований, корпорация по страхованию экспортных кредитов. К середине 2006 года в Казахстане действовало семь институтов развития. Все они с марта 2006 г. объединены в Фонде устойчивого развития «Казына», задача которого заключается в координации действий государственных институтов развития и систематизации работы с частными инвесторами.

(по материалам Национального банка развития, http://www.nbd.ru, http://www.banknbr.ru)

ОАО «Национальный банк развития» (НБР) работает на российском финансовом рынке с 28 ноября 1991 г., имеет Генеральные лицензии на осуществление банковских операций в рублях и иностранной валюте и профессионального участника рынка ценных бумаг.

Входит в 200 крупнейших банков России, на 1-й квартал 2004 г.

Акционерами Национального банка развития являются ОАО «Аэ- роприбор-Восход», ОАО «Раменский приборостроительный завод», Раменское приборостроительное конструкторское бюро, ОАО «Пермская научно-производственная приборостроительная компания», НПО «Радио-физика», Институт развития Москвы и др.

Национальный банк развития является членом Ассоциации российских банков, членом фондовой биржи РТС, Московской межбанковской валютной биржи (ММВБ), Фондовой биржи «Санкт-Петер- бург» и Санкт-Петербургской валютно-фондовой биржи (СПВБ).

На сегодняшний день НБР полностью удовлетворяет спрос клиентов на комплекс услуг по кредитованию, включая финансирование лизинга и краткосрочные кредиты в рамках Корпоративного ресурсного центра. Национальный банк развития оказывает услуги корпорациям и субъектам РФ по организации облигационных займов и обеспечивает ликвидность облигационных выпусков.

В конце 2002 г. НБР выступил соандеррайтером (одним из гарантов) государственного облигационного займа Ханты-Мансий- ского автономного округа и способствовал эффективному размещению облигаций данного региона на сумму 1 млрд руб.

Национальный банк развития входит в список официальных маркет-мейкеров (маркет-мейкер- менеджер фондовой биржи, следящий за ходом торгов, информирующий участников рынка о ценах, курсе, дивидендах) Фондовой биржи РТС.

Национальный банк развития является универсальным коммерческим банком, взаимодействующим с банками, корпоративными клиентами и с частными лицами. При этом основное направление деятельности - обслуживание производственного сектора экономики.

Стратегические направления деятельности

Национальный банк развития для расширения своей деятельности в российских регионах в октябре 2003 г. начал реализацию новой долгосрочной программы кредитования малых предприятий и индивидуальных предпринимателей в регионах России.

Программа расширения регионального присутствия НБР рассчитана на несколько лет. В течение первого этапа - года с момента начала реализации этой программы - филиалы, отделения и представительства банка появятся в 10-12 городах России. В настоящий момент действуют филиалы и отделения банка в Москве и Санкг-Пе- тербурге, в сентябре банк начал работу в Липецке, в октябре планируется начало деятельности НБР в Воронеже.

Перед принятием решения о начале работы в том или ином регионе эксперты и аналитики НБР осуществляют постоянный мониторинг и оценку социально-экономической ситуации. Для своей региональной экспансии и реализации программы кредитования малого бизнеса НБР выбирает в первую очередь регионы, имеющие экономический потенциал.

Программа кредитования малого бизнеса НБР имеет ряд преимуществ перед аналогичными программами других банков.

Основное отличие предлагаемой НБР программы заключается в простоте и оперативности получения кредитов. Кредиты предоставляются организациям и частным предпринимателям независимо от того, являются ли они клиентами банка и имеют ли кредитную историю. Для подачи кредитной заявки требуется минимальный пакет документов, а сроки рассмотрения не превышают 5-7 рабочих дней. Главное условие получения кредита - потенциальный заемщик должен представлять собой коммерческое предприятие с опытом работы не менее одного года.

Национальный банк развития выдает кредиты размером от 150 тыс. до 1,5 млн руб. для попблнения оборотных средств организации, осуществления мелких инвестиций, а также на потребительские нужды предприятия. Кредиты предоставляются на год.

Программа предусматривает гибкую схему погашения кредита: равными долями ежемесячно или, при сезонном характере бизнеса, в удобном для предпринимателя режиме. Условия кредитования в НБР позволяют клиенту оптимально рассчитать свои возможности погашения задолженности, учитывая сезонные колебания выручки и текущие потребности в финансировании.

Программа кредитования НБР малого и среднего бизнеса успешно зарекомендовала себя в Москве и Санкт-Петербурге. За это время кредитный портфель банка вырос в два раза, и в настоящий момент он составляет 2 млрд руб.

В 2004 г. Национальный банк развития подвел итоги первого года реализации долгосрочной программы по кредитованию малых предприятий и индивидуальных предпринимателей в регионах России. С момента начала проведения программы было открыто 10 кредитно-кассовых офисов НБР в Центральном регионе: в Липецке, Воронеже, Владимире, Белгороде, Твери, Ярославле, Калуге, Рязани, Саратове, Смоленске. За это время малым предприятиям и индивидуальным предпринимателям в регионах было выдано около 3 тыс. кредитов на общую сумму свыше 2,2 млрд руб. На 2004 г. доля кредитов, предоставленных НБР предприятиям малого бизнеса, составляет 18% от общего объема кредитования, из них 12% приходится на регионы.

Итоги первого года реализации программы НБР свидетельствуют о том, что в российских регионах сохраняется высокий спрос на доступные банковские кредиты со стороны малых предприятий. Основу клиентской базы НБР в регионах составляют торговые организации, осуществляющие розничную и мелкооптовую продажу продуктов питания и товаров массового потребления, а также предприятия и фирмы, оказывающие транспортные, бытовые и прочие услуги населению.

Малые предприятия и индивидуальные предприниматели в регионах нуждаются в кредитах для пополнения оборотных средств, развития бизнеса, приобретения оборудования и аренды помещений. При этом самым востребованным является заем в размере от 300 до 500 тыс. руб. Предпочтительный срок кредита - 12 месяцев, также большой популярностью пользуются займы на срок 3-9 месяцев.

Результаты программы кредитования за первый год ее реализации подтвердили прогнозы специалистов Национального банка развития о том, что малый бизнес в регионах кредитоспособен. «На сегодняшний день менее 1 % кредитов имеют просрочки в погашении задолженности», - отметила начальник управления кредитования НБР Инна Наумова. Однако развитие кредитования малого бизнеса в регионах тормозят такие факторы, как острая нехватка квалифицированных банковских специалистов на местах, отсутствие официальной бухгалтерской отчетности и документации организаций, низкий уровень квалификации предпринимателей, общее недоверие к финансовым структурам и кредитным услугам.

В 2005 г. реализация программы кредитования малого бизнеса в регионах остается приоритетным направлением деятельности НБР. Банк продолжит открытие кредитно-кассовых офисов в Центральном регионе, а также начнет осваивать Южный регион России. При выборе регионов и городов для открытия кредит- но-кассовых офисов НБР ориентируется прежде всего на уровень экономического развития и степень активности малого бизнеса на этих территориях.

В августе 2004 г. Национальный банк развития начал реализацию долгосрочного проекта совместно с Московской международной валютной ассоциацией. Новый проект представляет собой эксклюзивное партнерство НБР и ММВА Он разработан на основе успешно зарекомендовавшей себя на банковском рынке программы DELTA ММВА и представляет собой новую технологию работы на межбанковском валютно-денежном рынке с возможностью использования лучших котировок при минимальных рисках со стороны банков. Основная цель нового проекта - развитие межбанковского сотрудничества, совершенствование технологии проведения операций межбанковского валютно-денежного рынка.

По направлениям деятельности клиенты НБР разделены на три сегмента: корпоративные клиенты, частные лица, банки. Для каждого сегмента представлен свой комплекс банковских услуг. 1.

Корпоративным клиентам предлагается следующий набор услуг: V

программа кредитования малого бизнеса;

> формы кредитования корпоративных клиентов;

>? расчетно-кассовое обслуживание;

> эквайрингдля торговых и сервисных предприятий;

>- корпоративные карты;

>? организация зарплатных проектов;

>- корпоративный ресурсный центр;

>- депозиты;

>- размещение денежных средств в различных секторах финансового рынка;

>? операции с ценными бумагами;

>? услуги депозитария;

> операционная касса вне кассового узла;

> система «Банк-Клиент»;

>? система «Интернет-банкинг»;

> дополнительные услуги;

> персональный менеджер. 2.

Частные лица могут получить:

>? депозиты;

> пластиковые карты;

>- кредитные карты НБР;

>- услуги депозитария;

>- различные формы информирования о состоянии счета. 3.

Банкам предлагаются:

>- межбанковское кредитование и конверсионные операции;

>- расчетные операции в рублях РФ;

>- расчетные операции в иностранной валюте;

>- документарные операции;

>- операции с ценными бумагами;

> векселя Национального банка развития;

> услуги депозитария.

Товарная политика

В Национальном банке развития в ноябре 2004 г. создано новое подразделение - Управление развития, методологии и технологии продаж банковских продуктов. Появление нового управления в структуре НБР обусловлено стремлением укрепить позиции банка на традиционных для него сегментах рынка и освоить новые ниши. Ключевыми целями работы Управления развития, методологии и технологии продаж являются совершенствование обслуживания предприятий среднего бизнеса - традиционного направления деятельности НБР, а также обеспечение эффективной работы с малыми предприятиями.

Новое управление призвано расширить и совершенствовать спектр банковских продуктов и услуг Национального банка развития. Главным преимуществом и отличием Управления развития, методологии и технологии продаж банковских продуктов НБР от аналогичных подразделений в других банках является комплексный подход к решению поставленных задач. В одном подразделении сосредоточен полный спектр функций по созданию и совершенствованию банковских продуктов: проведение маркетинговых исследований потребностей рынка, создание и внедрение инновационных продуктов и услуг, анализ их качества и эффективности, изучение стандартов обслуживания клиентов.

Приоритетное внимание в деятельности нового управления планируется уделить созданию и внедрению новых кредитных продуктов и услуг для средних и малых предприятий, совершенствованию механизмов кредитования малого и среднего бизнеса. Для построения массовой системы кредитования предприятий этого сегмента рынка в НБР будут разработаны инновационные продукты и технологии, максимально адаптированные для данной клиентской группы. По мнению специалистов НБР, эти шаги будут способствовать повышению конкурентоспособности банка на рынке кредитования юридических лиц и динамичному развитию программы кредитования.

Рассмотрим основные услуги, предоставляемые клиентам НБР. Услуги для корпоративных клиентов

Расчетно-кассовое обслуживание

Расчетно-кассовое обслуживание предусматривает широкий спектр операций.

>? Открытие и ведение счетов (в рублях и иностранной валюте).

>- Зачисление средств на счета клиентов в день их поступления в банк.

>? Все виды безналичных расчетов в рублях на территории РФ.

>- Продленный операционный день, проведение платежей в рублях и иностранной валюте со списанием «день в день».

>- Покупка и продажа иностранной валюты против российских рублей и других валют на ЕТС ММВБ, СЭЛТ ММВБ, на межбанковском валютном рынке.

> Срочная конвертация валюты.

> Обязательная продажа валютной выручки на ММВБ.

>- Операции с наличной валютой.

> Возможность распоряжения средствами, зачисленными на счет клиента в день зачисления.

>- Банковские переводы.

> Международные расчеты по коммерческим и неторговым операциям во всех принятых в международной банковской практике формах, включая документарные аккредитивы и инкассо, гарантии.

>- Прием на инкассо и оплата чеков иностранных банков.

>- Бесплатные консультации квалифицированных специалистов по вопросам валютного регулирования и выбора форм расчетов по внешнеторговым сделкам, разработка платежных разделов контрактов.

> Предоставление выписок по счетам к началу операционного дня по состоянию на утро текущего дня.

> Расчеты через электронную систему «Банк-Клиент» (в рублях и иностранной валютае).

> Предоставление электронных выписок по счетам через каналы связи.

>- Проведение внутрибанковских платежей и операций, связанных с кассовым обслуживанием.

>- Обеспечение наличными не позднее следующего дня после подачи заявки.

>? Быстрое оформление любых справок: о наличии и состоянии счета, отсутствии задолженности, для предоставления на таможню и др.

>- Инкассация и доставка наличных денег и ценностей.

Программа кредитования малого бизнеса

Кредитные эксперты банка разработали оптимальные формы кредитования любого вида коммерческой деятельности с учетом требований конкретного бизнес-проекта.

Индивидуальная работа с каждым клиентом банка, гибкие условия кредитования, значительные кредитные ресурсы используются для обеспечения устойчивости бизнеса клиента и создания благоприятных условий для его развития.

Преимущества программы НБР по кредитованию малого бизнеса: >- решение о выдаче кредита в срок до 7 рабочих дней;

> отсутствие оборотов по расчетным счетам не влияет на сумму кредита;

> не требуется открытие расчетного счета;

>- минимальный пакет документов;

> индивидуальные схемы погашения кредита;

>- гибкий подход к выбору и оценке залогов;

>- помощь при оформлении кредита.

Кредиты предоставляются юридическим лицам любых форм собственности и частным предпринимателям без образования юридического лица.

Сумма кредита составляет от 300 тыс. руб. в Москве, от 100 тыс. руб. в других городах. Срок кредитования - до 1 года на оборотный капитал и торговые операции и до 2 лет на приобретение основных средств. График погашения: погашение процентов ежемесячно; погашение кредита - по индивидуальным графикам с учетом сезонности бизнеса. Использование кредитных средств возможно для пополнения оборотных средств и торговых операций, расширения бизнеса, открытия новых торговых точек, закупки производственного и торгового оборудования, автотранспорта, выкупа недвижимости, строительства и т. п. Обеспечение кредита - имущественный залог, поручительство, гарантия, недвижимость. В качестве залогового обеспечения могут быть использованы: транспорт, личное имущество, товары в обороте, депозитные вклады в банках, векселя финансово-устойчивых компаний, другие виды ликвидного имущества. Залогодателем может быть сам заемщик, а также третьи лица (физические и юридические лица, частные предприниматели). Сумма обеспечения в виде имущественного залога должна покрывать сумму кредита и проценты за предполагаемый срок кредитования.

Основные требования к заемщику следующие:

^ потенциальные заемщики должны представлять собой надежные коммерческие предприятия;

^ опыт работы - не менее 6 месяцев;

^ территориальное расположение - в пределах 20 км от города, где расположен офис банка.

Корпоративный ресурсный центр

Корпоративный ресурсный центр (КРЦ) - новый комплекс банковских услуг для юридических лиц по краткосрочному кредитованию и размещению на депозиты краткосрочных денежных средств по новой технологии работы в режиме повышенной оперативности.

Корпоративный ресурсный центр позволяет клиентам проводить очень гибкую финансовую политику, рассчитывая не только на собственные ресурсы, но и на поддержку банка. Предоставление клиентом краткосрочного кредита через центр является операцией с низким уровнем риска, так как гарантом возврата кредита выступает банк.

КРЦ - это торговая площадка краткосрочных денежных средств, где предприятия могут размещать и привлекать денежные средства по аналогии с межбанковским рынком. Основные же функции банка заключаются в гарантировании возвратности средств, поддержании текущей ликвидности, сглаживании курсовых колебаний, а также в обеспечении технологической и организационной поддержки.

Клиентами КРЦ могут быть предприятия, которые по состоянию на конец дня имеют остаток денежных средств, который они хотят разместить под проценты на срок от 3 до 14 дней, и / или испытывают потребность в коротком финансировании на срок до 14 дней для покрытия так называемых кассовых разрывов и своевременного исполнения своих обязательств.

Корпоративный ресурсный центр обеспечивает:

>- размещение «день в день» временно свободных денежных средств от 3 до 14 дней;

>? привлечение коротких кредитов «день в день» от 1 дня до 14 дней для ликвидации кассовых разрывов на максимально выгодных условиях;

> совершение сделок по кредитованию и размещению средств в считанные минуты;

>- полную автоматизацию обмена информацией и заключения сделок с использованием стандартизованных бланков (все операции проводятся через систему удаленного управления счетом «Банк-Клиент»);

>- информирование клиентов о текущих ставках ежедневно;

>- начисление процентов на размещенные депозиты сразу после окончания срока депозита, а процентов за пользование кредитными ресурсами - в конце календарного месяца;

>- возможность пользоваться услугами КРЦ как в обеих секциях Центра, так и в одной из них по выбору клиента.

Операции с ценными бумагами, операции на фондовом рынке

Национальный банк развития, являясь членом ММВБ, РТС, СПВБ, ФБ «Санкт-Петербург», на основании лицензии профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление дилерской, брокерской, депозитарной деятельности, а также деятельности по доверительному управлению ценными бумагами предлагает разместить денежные средства без ограничения минимальной суммы на любой срок на фондовом рынке: все виды операций с государственными, корпоративными ценными бумагами и векселями.

НБР предоставляет возможность своим клиентам проводить операции на фондовых биржах с помощью системы интернет-трейдинга.

В банке оборудованы клиентские залы, всем клиентам предлагаются ежедневные аналитические обзоры и консультации персонального брокера, помощь в формировании портфеля ценных бумаг, разработка инвестиционных стратегий. Для новичков фондового рынка разработаны обучающие программы. Эквайринг - это обеспечение банками или компаниями-эквай- рерами приема пластиковых карт торговыми или сервисными предприятиями в качестве оплаты за товары и услуги. При этом эквай- рер гарантирует своевременное перечисление денежных средств на расчетный счет предприятия.

Прием пластиковых карт к оплате обеспечивает клиентам банка ряд конкурентных преимуществ:

> увеличивает прибыль клиента за счет привлечения новых клиентов - держателей пластиковых карт;

>? улучшает имидж клиента, так как только стабильные и солидные фирмы могут принимать к оплате пластиковые карты;

> снижает расходы на услуги инкассации;

>- снижает риски потерь в результате мошенничества или приема фальшивых банкнот;

> исключает ошибки, характерные для расчетов наличными; > позволяет оптимизировать учет отпуска товаров и услуг. Национальный банк развития предлагает предприятиям воспользоваться услугами банка в области эквайринга, при этом:

>? используется практически весь спектр платежных систем: VISA, Eurocard/MasterCard, Diners Club, JCB, American Express, Union Card;

> организация сама определяет порядок приема карт;

>- банк бесплатно обеспечивает клиента оборудованием (электронными платежными терминалами), расходными и рекламными материалами, необходимыми для приема карт в од- лату;

>? организация может иметь счет как в Национальном банке развития, так и в другом банке;

>- банк проводит обучение персонала компании-клиента.

В зависимости от объема операций эквайринг может быть осуществлен с применением следующих типов оборудования:

>- импринтеры,

>? платежные терминалы,

> специализированные кассовые аппараты.

Импринтер - это механическое устройство, служащее для оформления слипа - специального чека оплаты по картам. При использовании импринтера кассир:

>. с помощью импринтера делает оттиск карты на слипе;

> вписывает в слип необходимые данные клиента;

>. в дальнейшем все слипы передаются в банк на оплату. Платежный терминал - это электронное устройство, подключенное по каналам связи непосредственно к процессинговому центру. При проведении платежа через терминал кассир лишь помещает карту в считывающее устройство и все дальнейшие необходимые действия производятся в автоматическом режиме:

>- терминал считывает информацию с карты,

>- оформляет чек,

>. периодически отсылает в процессинговый центр информацию о всех совершенных операциях.

Наличие платежного терминала обязательно при приеме к оплате электронных карт Visa Electron и Cirrus Maestro, что значительно ускоряет проведение операций и сокращает срок возмещения средств по проведенным операциям.

Специализированные кассовые аппараты имеют интегрированный (т. е. встроенный) платежный терминал, выполняющий вышеуказанные функции.

Организация зарплатных проектов

Организация зарплатных проектов с использованием банковских карт позволяет каждому сотруднику организации, имеющей счет в банке НБР, оперативно получать заработную плату на специальные карточные счета безналичным путем. Организация зарплатных проектов возможна с использованием карт Cirrus Maestro, MasterCard Mass по гибким тарифам, а также с установкой на площадке организации банкомата на условиях продажи, аренды или передачи в лизинг.

Услуги по кредитованию

Национальный банк развития предлагает полный комплекс услуг по кредитованию, направленный на успешное развитие бизнеса заемщиков.

Кредитные услуги предоставляются юридическим и физическим лицам как в рублях и иностранной валюте, так и в иных формах:

>- кредитование в виде простого коммерческого кредита, кредитной линии, а также краткосрочные кредиты в рамках Корпоративного ресурсного центра; ^ овердрафт (при отсутствии у владельца счета средств может быть предоставлен краткосрочный кредит - овердрафт);

^ финансирование лизинга (финансирование аренды дорогостоящего оборудования);

^ финансирование факторинговых операций (переуступка права требования платежа);

^ финансирование документарных операций и вексельных схем; ипотечное кредитование;

^ предоставление гарантий, в том числе на таможню;

>- потребительское кредитование; V

кредитование малого бизнеса.

Операционная касса

Операционная касса банка, установленная на территории пред- приятия-клиента, обеспечивает прием от населения денежной выручки за товары и услуги в рублях и иностранной валюте, зачисление ее на расчетный счет фирмы, а также проведение валютообменных операций.

Комплекс услуг, оказываемых операционной кассой, позволит пользователю услуги:

^ решить проблемы, связанные с принятием, обработкой и инкассацией денежной выручки. Их возьмет на себя банк;

^ воспользоваться денежными средствами, поступающими от продажи товаров и услуг, в день совершения покупки покупателем;

^ привлечь новых клиентов из числа тех, кто предпочитает расплачиваться валютой;

^ привлечь дополнительных клиентов, которые обратят внимание на товары фирмы, зайдя с целью обмена валюты;

^ сократить время обслуживания одного клиента до 2-3 мин.

и обслужить в течение одного дня до 200-250 посетителей;

^ повысить конкурентоспособность предприятия за счет предоставления частным лицам возможности осуществлять оплату товаров и услуг в рублях и иностранной валюте.

Система «Банк-Клиент»

Система «Банк-Клиент» предназначена для проведения расчетных операций между клиентом и банком. Она позволяет оперативно получать информацию о состоянии банковских счетов посредством телекоммуникационных сетей.

Система «Банк-Клиент» позволяет: направлять в банк:

>- рублевые платежные поручения;

> валютные платежные поручения;

X заявления на покупку валюты;

>- заявления на продажу валюты;

> заявления на обязательную продажу валюты;

>- сообщения свободного формата (письма, распоряжения, заявления на выдачу наличных и др.);

>- файлы произвольного формата;

> запросы на выписки; получать из банка:

>- выписки по счетам;

>- ответы о получении и обработке документа;

>- сообщения свободного формата (тарифы банка, другую дополнительную и справочную информацию);

>? файлы произвольного формата;

> курсы валют.

Система «интернет-банкинг»

НБР предоставляет своим клиентам комплекс услуг интер- нет-банкинга. Клиент имеет возможность получения выписок и осуществление защищенного электронного документооборота при организации расчетов между банком и клиентом через сайт банка. Интер- нет-банкинг гарантирует надежную защиту от несанкционированного доступа, удобство в пользовании и возможность удаленного доступа к необходимой клиенту информации из любой точки мира, в любое время суток.

Дополнительные услуги

Пакет предлагаемых услуг разрабатывается индивидуально с учетом пожеланий и особенностей деятельности клиента и включает в себя подготовку и реализацию эксклюзивных схем по следующим основным направлениям:

>? организация выдачи заработной платы сотрудникам предприятия с использованием российских и международных пластиковых карт, банкоматов и пр.;

>- организация приема денежной выручки за товары, услуги на предприятиях с использованием приписных касс, обменных пунктов, выносных офисов банка;

^ разработка оригинальных схем, в том числе на основании существующего мирового опыта кредитно-расчетных операций для клиентов банка;

^ нетрадиционные решения в построении финансовых потоков предприятий.

Индивидуальная программа обслуживания клиента по рекомендации менеджеров банка разрабатывается сотрудниками Отдела развития клиентского бизнеса (ОРКБ).

Специалисты отдела развития клиентского бизнеса осуществляют экспертно-консультативную помощь в разработке стратегии и тактики развития бизнеса корпоративных клиентов.

Дальнейшую поддержку программ осуществляет институт персональных менеджеров, который позволяет максимально полно реализовать возможности современного универсального банка по разрешению финансовых проблем каждого конкретного клиента.

Услуги персонального менеджера

В обязанности персонального менеджера входят:

^ консультирование клиента и помощь в подготовке необходимых документов для реализации банковских операций;

^ подготовка, согласование с клиентом и оформление дополнительных договоров, регламентирующих начисление процентов, размещение средств на депозитах, инкассацию, установку и контроль за работой электронных систем и др.;

X согласование с клиентом тарифов;

^ подбор индивидуальных схем обслуживания, адаптация стандартных банковских продуктов под конкретные задачи клиента, разработка совместно с клиентом программ развития его бизнеса;

^ подготовка информации о банковских услугах по запросам клиента, организация консультаций клиента с сотрудниками различных подразделений банка.

Услуги для физических лиц Депозиты

Национальный банк развития предлагает депозиты, подразделяемые по сроку на две группы:

> депозиты до востребования;

>? срочные депозиты.

Депозиты до востребования - это средства на текущих счетах, связанные с совершением расчетов или целевым использованием, а также вклады до востребования.

Срочные банковские депозиты - это денежные средства, внесенные в банк на фиксированный в договоре срок.

Предлагаемые банком для физических лиц депозиты могут быть открыты как в рублях РФ, так и в валюте (USD, евро).

Пластиковые карты

Национальный банк развития предлагает банковские карты международной платежной системы Mastercard Europe:

> MasterCard Mass - одна из самых распространенных в мире карт для широкого круга пользователей, имеющих стабильные доходы.

>- MasterCard Gold - признак состоятельности и поддержка престижа клиента, удобное средство для безналичных расчетов в торговых и сервисных точках, а также при получении наличных в банковских учреждениях и банкоматах по всему миру.

>- Cirrus Maestro - международная электронная дебетовая карта. Основное преимущество данной карты - общедоступность.

>- Diners Club International - широко известный в мире эксклюзивный платежный инструмент. Это клубная карта, владелец которой является клиентом огромной сервисной сети Diners Club International, охватывающей 200 стран мира.

Карта Diners Club International - позволяет своему владельцу воспользоваться широким спектром дополнительных бесплатных услуг:

>- выпуск дополнительных карт к своему счету для родственников или друзей;

>- участие в широкой программе скидок в ресторанах, отелях, магазинах разных стран;

>- доступ в салоны Diners Club International в аэропортах и биз- нес-центрах;

>. страхование и помощь в поездках по России, странам СНГ и Балтии;

>- страхование и помощь в поездках за границу;

> туристическое обслуживание;

>- доступ к телефонной сети Global One.

Виды услуг с использованием банковских карт для физических лиц: ?

дебетовая карта - позволяет владельцу распоряжаться денежной суммой в пределах остатка средств на его счете; V

кредитная карта - позволяющая владельцу распоряжаться денежными средствами в пределах платежного лимита карты, предоставляемого в рублях и в иностранной валюте.

Интернет -выписка

Владельцам пластиковых карт НБР предоставляется возможность узнать состояние карточного счета в любое удобное время через Интернет. Данная услуга бесплатна и удобна, позволяет оперативно узнать текущий остаток на карточном счете, самостоятельно сформировать выписку по карточному счету. Если у клиента не одна карта, а несколько, имеется возможность получать информацию как по одной, так и по всем своим картам.

Кредитные карты НБР

ОАО «Национальный банк развития» предлагает своим клиентам кредитные пластиковые карты с минимальной рыночной процентной ставкой (от 9% годовых в 1180).

Преимущества кредитной карты: V

кредитная карта - это быстрый и надежный способ оплатить товары и услуги, получить наличные; ?

кредитом можно воспользоваться в любое время, в России и за границей, более чем в 10 млн предприятий торговли и услуг, в 1 млн банкоматов; V

проценты за кредит начисляются в случае, если клиент реально им воспользовался; V

лимит кредита по карте восстанавливается автоматически по мере погашения израсходованных клиентом денежных средств (револьверный кредит); V

о текущей задолженности можно всегда узнать через Интернет.

кредитная карта в рамках услуги «Подарочная пластиковая карта»; V

кредитная карта в рамках услуги «Зарплатный проект»;

> кредитная карта в рамках услуги «Статус»;

>- кредитная карта с grace period.

Для сотрудников корпоративных клиентов банка НБР предлагает подарочную пластиковую карту с возможностью пользоваться кредитом в рамках установленного лимита (размер лимита определяется банком и может составлять от 500 до 3000 долл. США).

Сотрудник организации, заключившей с банком договор в рамках зарплатного проекта, может воспользоваться револьверным кредитом в размере трех месячных окладов.

Для клиентов, располагающих свободными денежными средствами, желающих не только ими пользоваться, но и получать прибыль, разработана услуга «Статус». Заключив соответствующий договор, клиент может получить кредитную карту с лимитом до 80% от суммы вклада.

Кредитная карта с grace period. Grace period (GP) - это льготный период кредитования, предоставляемый на срок не более 30 дней, в течение которого проценты за пользование кредитом не начисляются. Расчетный период (РП) составляет 15 дней, следующих за льготным периодом, в течение которых проценты за пользование кредитом также не будут начисляться.

Данной услугой клиент имеет возможность воспользоваться в течение календарного месяца, по окончании которого ему будет отправлено сообщение о необходимости полностью погасить общую сумму задолженности не позднее указанной даты (расчетного периода).

Если клиент полностью не погасил задолженность, образовавшуюся в течение grace period до окончания срока, указанного в сообщении, то проценты за кредит будут начисляться в соответствии с тарифами за весь срок фактического использования кредита.

Размер лимита по кредитной карте с grace period определяется банком и может составлять от 500 до 3000 долл.

Услуги для банков

Межбанковский рынок

На межбанковском рынке предлагаются следующие услуги:

> привлечение (размещение) рублей, долларов США и евро на межбанковском рынке;

>- конверсионные операции по всем основным видам мировых валют;

^ предоставление межбанковских кредитов под залог ликвидных инструментов или на основании лимитов;

^ предоставление межбанковских кредитов через сделки РЕПО (ценные бумаги, при покупке которых у кредитной организации возникает обязательство по обратной последующей продаже бумаг через определенный срок по заранее фиксированной цене);

>- другие операции.

Расчетные операции в рублях

^ исполнение распоряжений по счету до 16.00 московского времени, внутренние списания до 17.30;

^ предоставление выписки по счету с операциями за текущий день осуществляется к 9.30 следующего дня с возможностью получения промежуточных выписок по итогам каждого рейса МЦИ;

^ начисление процентов на ежедневный кредитовый остаток на счете по фиксированной ставке 4% (на сумму от 5 до 10 млн руб.) с ежемесячной выплатой процентов на счет;

^ возможность бронирования средств на счете по более высоким ставкам;

^ проведение платежей в режиме овердрафта под обеспечение, размещенное в Национальном банке развития или на основании лимитов, установленных для банка-респондента;

^ содействие возврату, изменению реквизитов платежа, розыску недошедших до получателя и ожидаемых сумм;

^ возможность использования любого удобного вида телекоммуникационной связи: TELEX, SWIFT, «Банк-Клиент».

Операции в иностранной валюте

Открытие и комплексное обслуживание корреспондентского счета:

^ расчеты в долларах США и евро текущим днем валютирования;

^ исполнение распоряжений по счету в долларах США и евро;

^ конкурентные тарифы на клиентские, межбанковские и другие;

> переводы долларов США и евро текущей датой валютирования; I

> снятие, внесение наличных долларов США, евро со счета;

> возможность проведения платежей в долларах США под ожидаемый приход без необходимости установления лимитов;

>- возможность бронирования средств на счете по более высоким ставкам;

> содействие возврату, изменению реквизитов платежа, розыску недошедших до получателя и ожидаемых сумм;

> возможность использования любого удобного вида телекоммуникационной связи: TELEX, SWIFT, «Банк-Клиент»;

>- покупка / продажа наличной валюты (доллары США, евро).

Документарные операции

>- Открытие импортных аккредитивов, авизование и подтверждение экспортных аккредитивов.

X Получение подтверждений обязательств (аккредитивы, гарантии и т. д.) Национального банка развития в первоклассных европейских и американских банках.

>- Осуществление «чистого» и документарного инкассо.

>- Возможность использования в качестве обеспечения по документарным операциям ценных бумаг, депозитов и других ликвидных активов по согласованию с Национальным банком развития.

>- Выставление банковских гарантий.

> Возможность проведения документарных операций в транзитной торговле.

>- Работа с межбанковскими рамбурсами (переводами).

>- Консультации по документарным операциям.

Операции с векселями Национального банка развития

Вексель Национального банка развития - это инструмент, позволяющий инвесторам разместить свои свободные средства. Доходность векселей НБР соответствует показателям конъюнктуры вексельного рынка, оперативно реагируя на ее изменения. Покупатель векселя имеет возможность гарантированного кредитования на рынке межбанковских кредитов под залог векселей НБР.

Услуги депозитария >

Учет и хранение ценных бумаг.

^ Информирование о действиях, осуществляемых эмитентами ценных бумаг: размещение эмиссий, изменение параметров выпуска ценных бумаг и т. д.

^ Информирование о предстоящих собраниях акционеров эмитентов с предоставлением материалов повестки дня собраний. >

Оповещение клиентов о предстоящих доходах по ценным бумагам, распределение и перечисление доходов, получаемых клиентами на счет депозитария.

^ Информирование клиентов о действиях эмитентов, регистраторов и регулирующих органов, затрагивающих интересы владельцев бумаг. >

Услуги по перерегистрации прав собственности на ценные бумаги в реестрах владельцев ценных бумаг.

^ Инкассация и перевозка документарных ценных бумаг.

Политика распределения

География деятельности НБР связана с городами России. Филиалы, отделения и представительства банка открыты в городах:

>- Москва,

> Санкт-Петербург,

>- Владимир,

>- Рязань,

> Ростов-на-Дону,

> Ижевск,

>- Воронеж,

> Липецк,

>? Ярославль,

> Белгород,

>? Калуга,

> Саратов,

>- Смоленск.

Несмотря на то что банковский бизнес имеет солидную историю, маркетинговые принципы в банках стали применяться не так давно. Например, брендинг в банковской сфере недостаточно раз вит по сравнению с промышленными компаниями и розничными торговыми сетями, причем не только в России, но и других странах. Толчком к применению принципов маркетинга в банках послужила обостряющаяся конкуренция, причем не только среди непосредственно финансовых учреждений, но и со стороны крупных промышленных компаний, начинающих предлагать различные финансовые услуги.

Маркетинговая стратегия современного банка должна основываться на оценке потребностей клиентов по каждому стратегическому направлению. Применение электронных средств коммуникаций, сбора и обработки информации позволяют организовывать системы управления взаимоотношениями с клиентами и в банковской сфере. Комплексный подход к клиентам, адаптация стандартного банковского продукта под потребности конкретного клиента приведет к повышению лояльности клиента и, следовательно, повышению конкурентоспособности банка.

Вопросы для обсуждения 1.

В чем заключаются проблемы «классического» подхода к управлению маркетингом в банках? 2.

Что представляют собой технологии управления отношениями с клиентами в банковской сфере (С RM- customer relationship management) и каким образом они позволяют повысить конкурентоспособность банка? 3.

Почему при повышении стоимости банковской услуги снижается эластичность спроса по цене? 4.

В чем заключается причина превалирующего роста затрат на прямой маркетинг в банковской сфере по сравнению сростом затрат на рекламу? 5.

Почему высокая стоимость торговой марки так важна в банковской сфере?Как низкая стоимость банковских торговых марок влияет на конкуренцию со стороны товаров-заменителей и внешних конкурентов банковских услуг? 6.

В чем заключается оптимизация традиционных банковских сетей распределения? 7.

Составьте матрицу стратегических направлений маркетинга банка НБР «товарное предложение - рыночный сегмент». 8.

ТЕМА 15. НАЦИОНАЛЬНАЯ ЭКОНОМИКА И НАЦИОНАЛЬНЫЙ ПРОДУКТ

Влияние экономической безопасности региона на устойчивое развитие национальной экономической системы

Приложение 3 Кейс: методология и технология разработки национальной программы (на примере проекта национальной научно-инновационной программы «Водородная энергетика»)

В настоящее время в Российской Федерации отсутствует единый подход к классификации банков, капитал которых полностью или частично находится в собственности государства; не определены критерии отнесения имущества банков к государственной собственности. Нет полной ясности в отношении данного вопроса и в других странах. К примеру, в Мировом банке государственным считают банк, в УК которого минимум 25% принадлежит правительству.

При этом приходится учитывать, что проблема государственных банков и банков с государственным участием в капитале тесно переплетается с двумя другими не менее актуальными проблемами – так называемых банков развития и крупных (системно значимых) банков. Нередко все эти аспекты характеризуют отдельно взятые банки.

Так, банки развития, что называется, по определению являются банками чисто государственными. При этом они нередко относятся к классу крупных банков. С другой стороны – в банковских системах многих стран системно значимыми являются именно (иногда только) банки государственные или принадлежащие в основном государству.

Государственные банки развития , как и центральные банки, можно считать устоявшимся и оправдывающим себя атрибутом современной рыночной экономики и современной организации банковского дела в большинстве стран мира. Мировая практика показывает, что банки развития давно уже являются предпочтительной и эффективной формой участия государства в банковских системах даже рыночно развитых стран.

Цели создания и особенности деятельности банков данной категории хорошо известны и неплохо описаны в литературе. Можно отметить важнейшие их особенности.

У них особый статус и особые цели деятельности (задачи). Учредителями банков развития являются отдельные государства, представленные министерствами и ведомствами, группы государств, а также международные финансовые организации (Международный банк реконструкции и развития, Европейский банк реконструкции и развития, Азиатский банк развития, Африканский банк развития, Западно-Африканский банк развития, Межамериканский банк развития, Скандинавский банк развития, Исламский банк развития и др.).

При этом юридический статус банков развития бывает разным: они созданы и в форме государственных корпораций, и государственных (межгосударственных) учреждений, и АО со 100-процентным участием государства .

Тем не менее данные институты не могут быть коммерческими организациями в обычном смысле слова.

На сегодняшний день в мире насчитывают примерно 750 институтов развития (и это преимущественно банки) и свыше 700 банков развития (крупнейшими считаются Немецкий и Китайский банки развития). При создании таких институтов их учредители исходили из понимания того факта, что реализовать некоторые значимые задачи развития на базе чисто рыночных механизмов невозможно.

Целью создания этих банков является социально-экономическое развитие в широком смысле этого понятия, что закрепляется в их уставах. Конкретно – данные банки фокусируются на решении важнейших стратегических задач, таких как развитие рыночной экономики и содействие устойчивому экономическому росту государств-учредителей, расширение их торгово- экономических связей, финансовая поддержка происходящих интеграционных процессов. Еще конкретнее – деятельность институтов развития направлена главным образом на финансирование инвестиционных программ и проектов в приоритетных областях, в том числе предусмотренных в межправительственных и межгосударственных соглашениях учредителей, а в целях полного обеспечения кредитуемых объектов банковскими услугами используется практика совместной работы с коммерческими банками-партнерами.

Создание государственных институтов для предоставления финансовых услуг, как правило, является политическим решением, и органы финансового регулирования могут оказать на него лишь ограниченное влияние. Однако за таким решением обычно стоит осознание такой важной цели государственной политики, как необходимость углубления и расширения финансовых рынков, финансовой системы и соответствующих институтов в той мере, в какой это не обеспечивает сам рынок, допускающий известные провалы, ограничивающие доступ к финансированию, устранение которых невозможно за счет улучшения общей экономической среды, а требует целенаправленного и прямого вмешательства государства. Примерами подобных ситуаций, связанных с провалами финансового рынка, могут быть, в частности: недостаточность залогов у заемщиков; отсутствие данных (кредитных историй); нехватка ликвидности или недостаточное развитие финансовых рынков; недофинансирование финансовой инфраструктуры или финансовая неграмотность населения. Помимо чисто экономических причин, ограничивающих доступ к финансированию, может быть сильное политическое противодействие его расширению, например, со стороны тех, кто опасается за свое доминирующее или монопольное положение. В целях корректировки недостаточности финансирования на рыночных условиях правительство может проводить политику предоставления недостающих финансовых услуг через государственные финансовые институты, которые, следовательно, необходимы для компенсации провалов рынка или в качестве неотложного временного решения.

Особый статус банков развития проявляется и в том, что хотя это и кредитные институты и как таковые должны соблюдать многие важнейшие требования, обычно предъявляемые к кредитным организациям (соблюдение требований к достаточности капитала и уровню ликвидности, поддержание адекватной и сбалансированной структуры активов и пассивов, диверсификация кредитных вложений, соответствие стандартам корпоративного управления, обеспечение надлежащего уровня риск-менеджмента, безопасное размещение собственных и привлеченных средств при заданном уровне доходности, соблюдение известных принципов банковского кредитования, включая целевой характер инвестиционно-кредитных операций и осуществление надлежащего контроля за целевым использованием кредитных ресурсов), они тем не менее в отличие от обычных банков в ряде аспектов руководствуются иными нормами права , преследуют необщие цели и задачи, определяемые исключительно учредителями, придерживаются вытекающих отсюда особых приоритетов кредитно-инвестиционной политики, что влияет, в частности, на выбор тех или иных финансируемых программ и проектов .

Эти обстоятельства в свою очередь предопределяют целый ряд следующих конкретных отличий институтов развития.

• 1. Структура баланса банка развития заметно отличается от структуры баланса обычного банка. В составе пассивов у банков развития, как правило, превалируют ресурсы, привлеченные путем выпуска публичных долговых инструментов на международном и национальных рынках государств-участников.
• 2. У банков развития отсутствует такое направление банковской деятельности, как розничный банковский бизнес. Соответственно остатки на клиентских счетах физических лиц не выступают в качестве источника формирования их ресурсной базы.
• 3. Банки развития по-особому формируют клиентскую политику, продуктовый ряд и организационные структуры. Задача увеличения клиентской базы путем поиска и привлечения на обслуживание клиентов как основополагающее направление активных действий, присущее деятельности большинства коммерческих банков, для банков развития не является определяющей.

В то же время продуктовый ряд банков развития включает в себя кредитные линии коммерческим банкам (например, на цели рефинансирования/фондирования кредитных вложений в ту или иную инвестиционную программу их клиентов или кредитования предприятий малого и среднего бизнеса) и предоставление им субординированных кредитов.

• 4. Не выступая в качестве прямых конкурентов коммерческих банков и как бы разделяя между собой зоны ответственности, банки развития нередко позиционируют себя в роли своего рода катализаторов, призванных расширять и диверсифицировать частные источники привлекаемого финансирования.
• 5. Банки развития более требовательно подходят к выбору отрасли кредитования. Они ориентируются в первую очередь на инфраструктурные и другие приоритетные проекты и традиционно исключают из них такие, как, например, производство алкогольной продукции и табачное производство, игорный бизнес и другие, одновременно выдвигая повышенные требования к экологической составляющей финансируемого проекта. Одним из направлений деятельности банков развития в реальном секторе экономики является финансирование инвестиционных проектов, предусматривающих модернизацию и создание современных энергетических, тепловых и водоочистных систем, переработку промышленных и бытовых отходов, а также других объектов жилищно-коммунальной отрасли, характеризующихся высокой капиталоемкостью и длительными сроками окупаемости. Банки развития также могут предоставлять финансирование на развитие муниципального хозяйства.

При этом международный опыт говорит о том, что в развитых рыночных экономиках внутренняя государственная поддержка через институты развития наиболее необходима жилищному сектору, малым и средним и инновационным предприятиям, сельскому хозяйству, экспортерам, малообеспеченной части населения (поддержка микрокредитных организаций), финансовому сектору (включая его инфраструктуру).

• 6. Находясь по сравнению с большинством коммерческих банков в иной "весовой категории" и обладая изначально более благоприятными стартовыми возможностями с точки зрения капитализации и высоких международных кредитных рейтингов, институты развития как первоклассные заемщики на международном рынке капитала используют возможности более широкого доступа к долгосрочным и дешевым кредитным ресурсам в требующихся объемах.
• 7. В деятельности банков развития в большей степени, чем у обычных банков, присутствуют принципы социально-экологической ответственности. К примеру, для банка развития при принятии кредитного решения могут иметь существенное, а иногда и определяющее значение такие факторы, как создание в результате реализации проекта дополнительных рабочих мест, развитие депрессивного или узкопрофильного региона и т.д.
• 8. Государственные финансовые институты могут быть менее прибыльными (рентабельными) по сравнению с частными, поскольку в отличие от последних они реализуют цели общегосударственной или региональной социально-экономической политики, в том числе имеющие сугубо социально- политическое значение, работают в основном с инфраструктурными и прочими долгосрочными проектами, экономический эффект от которых реализуется в других отраслях экономики, наряду с иными операциями предоставляют финансирование менее кредитоспособным или менее прибыльным заемщикам. Поэтому и только в меру этого определенная доля субсидирования деятельности таких институтов (например, в формах обеспечения им более свободного доступа к финансовым ресурсам или получения таковых по более низким кредитным ставкам) имеет объективные основания.
• 9. Несколько по-разному могут трактоваться в коммерческих банках и институтах развития задачи политики формирования и диверсификации кредитного и инвестиционного портфелей. В целом призванные оставаться политически неангажированными и соблюдать нейтралитет, банки развития тем не менее имеют известную политическую составляющую в своей деятельности, что в определенных случаях может влиять на принимаемые ими кредитные и инвестиционные решения.
• 10. Институты развития могут использовать комбинированную форму межгосударственного финансирования, предоставляя инициаторам проектов как инвестиционные кредиты, так и осуществляя прямые инвестиции. В практике банков развития это реальные денежные ресурсы, ограниченные тем или иным объемом (например, 20% бюджета проекта). Участие в капитале кредитуемых корпораций или банков (ограничивается долей от 5 до 25% капитала и определенным сроком вхождения в капитал в качестве одного из владельцев) – также одно из направлений деятельности институтов развития и рассматривается ими как способ увеличения капитализации и рыночной стоимости заемщика. При этом банки развития не претендуют на участие в повседневном руководстве соответствующей структурой, однако в обязательном порядке требуют закрепления за собой места в совете директоров.

В значительно большей степени получила развитие практика финансирования инвестиционных проектов под гарантии банков развития, нежели их гарантирование коммерческими финансовыми учреждениями. Предоставление подобных гарантий – одно из основных направлений деятельности банков развития. При этом требовании коммерческих банков относительно минимального объема собственных вложений в проект его инициаторов обычно выше, чем аналогичные требования институтов развития, и составляют соответственно 30 (или более) и 20% от совокупного бюджета проекта.

• 11. С деятельностью государственных финансовых институтов, в том числе банков развития, может быть связан ряд серьезных проблем :
  • неадекватное вмешательство в их деятельность, инициированное излишним или необоснованным политическим давлением или бюрократическими стимулами;
  • неэффективность, вызванная, например, выделением кредитов по чисто политическим мотивам;
  • возможность обретения данными структурами собственных материальных и (или) иных интересов, отличных от интересов государства и общества, и оказания с их стороны сопротивления перестройке, прекращению или снижению масштабов деятельности несмотря на изменение обстоятельств;
  • задержка в проведении необходимых преобразований, ведущая к значительному повышению издержек их реализации.

В целом положение государственных институтов развития в экономике и отношение к ним со стороны общественности неизбежно неоднозначны. С одной стороны, они объективно необходимы по указанным выше причинам, но, с другой стороны – их неэффективность (социально-экономическая и финансовая), если таковая имеет место, обходится обществу слишком дорого. Отсюда вытекает исключительная значимость проблемы надзора и регулирования их деятельности (на практике она сливается с проблемой надзора и регулирования других государственных банков и банков с государственным участием в капитале), значительно отличающаяся от традиционной проблемы надзора и регулирования деятельности обычных коммерческих банков (кредитных организаций).

Надзор за государственными банками, включая банки развития, и банками с государственным участием в капитале и регулирование их деятельности должны быть более строгими, чем в отношении частных организаций, а в определенных аспектах – содержательно другими. В пользу такого подхода выдвигаются следующие причины :

• данные банки, если они работают в соответствии со своим истинным предназначением, принимают более высокие риски, чем частные институты, причем это риски, которые с трудом диверсифицируются;
• у них меньше стимулов повышать качество управления. Тесные связи с правительством позволяют создавать бюрократическую непрозрачную среду, переоценивать риски и скрывать убытки. Благодаря правительственным гарантиям для них характерна ограниченная рыночная дисциплина. У них также могут возникнуть стимулы предоставлять низкокачественные кредиты исходя из политических связей;
• финансовые проблемы данных банков могут иметь самые серьезные последствия, особенно если они крупные и системообразующие. Поскольку они восполняют провалы рынка, постольку в случае их банкротства важные отрасли могут остаться без финансирования или в экономике разразится кредитный кризис. Кроме того, банкротство такого института будет сопряжено со значительными дополнительными бюджетными расходами.

С точки зрения регулятора у институтов развития много общего с банками, которые являются "слишком большими, чтобы обанкротиться". Их финансовая несостоятельность способна привести к системной нестабильности и крупным бюджетным расходам.

При этом применение корректирующих мер затруднено: подобные институты нельзя легко ликвидировать или передать во внешнее управление, рекапитализация стоит дорого, а вмешательство регулятора может иметь нежелательные результаты для рынка или политические последствия. Исходя из этого, считаются возможными два подхода к этим институтам: либо надзор, аналогичный надзору за деятельностью крупных, имеющих системное значение банков, либо "превентивный" надзор, когда постоянно действующие инспекционные проверки призваны выявлять любые проблемы до того, как они станут слишком большими и дорогостоящими для разрешения.

Практически это означает, что в хорошо функционирующих системах данные финансовые организации являются объектом жесткого административного надзора и аудита. Так, в Канаде надзор за их деятельностью осуществляют профильные министерства и казначейство; финансовая отчетность подлежит внешнему аудиту частных аудиторских компаний и государственной службой генерального аудитора Канады. В ряде стран наряду с административным надзором применяются элементы корпоративного управления (советы директоров таких организаций, назначаемые правительством, состоят из должностных лиц органов власти, представителей заинтересованных отраслей и независимых экспертов) и обычный финансовый надзор. В США надзор за спонсируемыми государством финансовыми институтами осуществляют специальные органы. Однако преимущества специального, а не общего внешнего надзора в рассматриваемой сфере не очевидны.

С другой стороны, поскольку деятельность рассматриваемых организаций сопряжена с высокими и не диверсифицируемыми рисками, – можно было ожидать, что к ним предъявляются те же, если не более жесткие, пруденциальные требования, что и к частным банкам. Но на практике дело обстоит иначе. В западных странах к большинству таких организаций вообще не предъявляются какие-либо требования, например, относительно достаточности капитала. Некоторые из них (в Канаде, Германии) добровольно приняли на себя пруденциальные требования, аналогичные предъявляемым к частным банкам. А для некоторых (Fannie мае, Freddie mac и Federal home loan banks) установлены значительно более мягкие требования.

Опыт глобального кризиса показал, что эффективные механизмы надзора за государственными банками, включая банки развития, и регулирования их деятельности нигде пока не найдены – ни в смысле меры строгости, ни в смысле содержательного компонента. Более того, надзор и регулирование деятельности банков развития, как правило, менее "плотные" и значительно более либеральные, чем это необходимо (они могут не подчиняться непосредственно банковскому регулятору, а у правительственных органов "руки не доходят" до такой работы и к тому же в них обычно нет людей, разбирающихся в банковском деле), и определенно слабее и менее профессиональные по сравнению с надзором и регулированием частных банков. Проблема остается открытой.

В России ситуация с банками развития следующая.

Российская Федерация является соучредителем двух международных банков развития – Черноморского банка торговли и развития (ЧБТР) и Евразийского банка развития.

Черноморский банк торговли и развития – международная финансовая организация, созданная с целью поддержки регионального развития и кооперации стран Черноморского региона. Основан банк в 1997 г. Целями его являются развитие торговых связей в регионе, содействие реализации международных проектов, содействие иностранным инвестициям, предоставление гарантий при развитии торговых и экономических связей как на государственном уровне, так и в частном бизнесе.

Участники организации – Албания, Армения, Азербайджан, Болгария, Грузия, Греция, Молдавия, Румыния, Россия, Турция, Украина. Штаб-квартира располагается в Тессалоники (Греция).

Уставный капитал банка составляет 3 млрд СДР .

Евразийский банк развития (ЕАБР) (Eurasian development bank, EDB ) – международная организация, учрежденная Российской Федерацией и Республикой Казахстан в январе 2006 г. на основании решения президентов двух стран.

Миссия ЕАБР заключается в содействии развитию рыночной экономики государств – участников банка, их экономическому росту и расширению торгово-экономических связей между ними путем осуществления инвестиционной деятельности. Банк призван стать консолидирующим элементом финансовой инфраструктуры и катализатором углубления интеграционных процессов на территории государств-участников.

Стратегическими целями ЕАБР являются:

• содействие устойчивому экономическому развитию;
• содействие интеграционным процессам;
• развитие инфраструктурной и институциональной основы рыночной экономики;
• становление банка как признанного международного банка развития и интеграции с региональным фокусом на евразийском пространстве.

Другие, помимо России и Казахстана, участники ЕАБР – Армения (с 2009 г.), Таджикистан (с 2009 г.), Белоруссия (с 2010 г.) и Киргизия (с 2011 г.).

УК банка превышает 1,5 млрд долл. США. Он сформирован за счет взносов государств-участников: Россия – 1 млрд долл. США, Казахстан – 500 млн долл. США, Армения –100 тыс. долл. США, Таджикистан – 500 тыс. долл. США, Белоруссия – 15 млн долл. США, Киргизия – 100 тыс. долл. США

Штаб-квартира банка находится в Алма-Ате (Казахстан).

Банк имеет филиал в Санкт-Петербурге, представительства в Москве, Астане, Душанбе, Ереване, Минске.

При финансировании инвестиционных проектов при прочих равных условиях в качестве приоритетных банк рассматривает следующие отрасли, секторы и проекты:

• электроэнергетика (генерация, распределение, энергоэффективность);
• транспорт и транспортная инфраструктура;
• агропромышленный комплекс;
• высокотехнологичные и эффективные производства, использующие новые технологии;
• инвестиционные проекты, осуществляемые с использованием механизмов государственно-частного предпринимательства.

Как правило, банк финансирует проекты со сроком окупаемости не более 15 лет и суммой финансирования не менее 30 млн долл. США.

В числе реализуемых инвестиционных проектов ЕАБР:

• строительство третьего энергоблока и реконструкция действующих производственных мощностей Экибастузской ГРЭС-2 (Казахстан);
• строительство Полоцкой ГЭС (Белоруссия);
• создание первого в России индустриального комплекса по производству поликристаллического кремня;
• реконструкция и развитие аэропорта "Пулково" в Санкт- Петербурге;
• создание нового типа пассажирских самолетов Sukhoi superjet 100 (Россия);
• строительство Тихвинского вагоностроительного завода (Россия);
• закупка самосвалов БелАЗ в рамках технического перевооружения угольных разрезов "Сибирской угольной энергетической компании" (Россия);
• а также закупка сельскохозяйственной техники для казахских производителей зерна, развитие морского грузового транспорта в северокаспийском регионе, утилизация и переработка попутного газа при добыче нефти, создание первого в Казахстане полного цикла производства олова и др.

С 2010 г. ЕАБР реализует три программы для финансового сектора государств-участников – поддержки и развития малого и среднего бизнеса, поддержки микрофинансирования, а также развития инструментов торгового финансирования и расширения взаимной торговли между государствами – участниками банка посредством предоставления целевых кредитных линий финансовым институтам.

Банк является управляющим средствами Антикризисного фонда ЕврАзЭС в размере 8,513 млрд долл. США, учрежденного правительствами Армении, Белоруссии, Казахстана, Киргизии, России и Таджикистана. Целями Фонда является помощь странам-участницам в преодолении последствий глобального финансового кризиса, обеспечение их экономической и финансовой стабильности и продвижение интеграционных процессов в регионе.

Банк оказывает финансовую поддержку в проведении предынвестиционных и инновационных исследований, направленных на углубление интеграционных процессов на евразийском пространстве, укрепление рыночной инфраструктуры и обеспечение устойчивого экономического роста государств – участников банка. В этих целях в банке создан Фонд технического содействия.

Банк осуществляет информационно-аналитическую деятельность. Ее приоритетом является сопровождение интеграционных процессов на евразийском пространстве. Банк также оказывает информационно-консультационные услуги, которые включают подготовку аналитических обзоров отдельных отраслей экономик и финансовых рынков государств – участников банка и других стран ЕврАзЭС; экономический и правовой анализ интеграционных соглашений и структур на постсоветском пространстве, а также деятельности банков развития в странах СНГ.

Первой попыткой конституировать в современной России специализированный федеральный государственный банк стал Федеральный закон от 17.05.2007 № 82-ФЗ "О Банке развития", которым были установлены правовое положение, принципы организации, цели создания и деятельности, порядок реорганизации и ликвидации банка развития – государственной корпорации "Банк развития и внешнеэкономической деятельности" (далее – Внешэкономбанк, ВЭБ), созданный на базе бывшего Внешэкономбанка СССР с передачей ему находившихся в федеральной собственности акций Российского банка развития и государственного специализированного Росэксимбанка с предполагавшимся УК "в размере, устанавливаемом Правительством РФ, но не менее 70 млрд рублей" .

В соответствии с данным Законом о Банке развития (ст. 3) Внешэкономбанк:

• действует в целях обеспечения повышения конкурентоспособности экономики Российской Федерации, ее диверсификации, стимулирования инвестиционной деятельности путем осуществления инвестиционной, внешнеэкономической, страховой, консультационной и иной предусмотренной в Законе деятельности по реализации проектов в Российской Федерации и за рубежом, в том числе с участием иностранного капитала, направленных на развитие инфраструктуры, инноваций, особых экономических зон, защиту окружающей среды, на поддержку экспорта российских товаров, работ и услуг, а также на поддержку малого и среднего предпринимательства;
• вправе осуществлять предпринимательскую деятельность лишь постольку, поскольку это служит достижению целей, указанных выше, и соответствующую этим целям. Прибыль Внешэкономбанка, полученная по результатам его деятельности, направляется в фонды банка и используется исключительно для достижения целей его деятельности.

Как указано, Внешэкономбанк по организационно-правовой форме представляет собой государственную корпорацию. В соответствии со ст. 7.1 Федерального закона от 12.01.1996 № 7-ФЗ "О некоммерческих организациях" это означает, в частности, что "имущество, переданное государственной корпорации Российской Федерацией, является собственностью государственной корпорации". Думается, это неверное решение, создающее почву для формирования у организации собственных интересов, отличных от государственных, которые ей тем легче реализовывать, что вся чистая прибыль корпорации остается в ее собственном распоряжении, а не перечисляется в определенной доле, как в случае с ЦБ РФ, в федеральный бюджет. Имущество всякой государственной корпорации должно быть объявлено государственной (в данном случае – федеральной) собственностью.

Возможно, перед банком поставлено больше целей деятельности, чем это рационально для одной организации (см. выше).

Излишне широки, как представляется, также основные направления инвестиционной деятельности и перечень отраслевых приоритетов банка. Из Меморандума о финансовой политике Внешэкономбанка, принятого одновременно с Законом о Банке развития, следует:

"Основными направлениями инвестиционной деятельности Внешэкономбанка являются:

• реализация инвестиционных проектов, направленных на устранение инфраструктурных ограничений экономического роста, включая развитие энергетической и транспортной инфраструктуры, инфраструктуры жилищно-коммунального хозяйства, а также туризма;
• реализация инвестиционных проектов, направленных на развитие инноваций;
• участие в реализации проектов, направленных на повышение эффективности использования природных ресурсов, охрану окружающей среды и улучшение экологической обстановки;
• участие в реализации проектов, направленных на развитие малого и среднего предпринимательства, посредством кредитования кредитных организаций и юридических лиц, осуществляющих поддержку малого и среднего предпринимательства;
• поддержка экспорта сельскохозяйственной и промышленной продукции и услуг, в том числе в целях диверсификации национального экспорта.

Основными отраслевыми приоритетами инвестиционной деятельности Внешэкономбанка на 2007–2010 гг. являлись:

• – авиастроение и ракетно-космический комплекс;
• – судостроение;
• – электронная промышленность;
• – атомная промышленность, в том числе атомная энергетика;
• – транспортное, специальное и энергетическое машиностроение;
• – металлургия (производство специальных сталей);
• – деревообрабатывающая промышленность;
• – оборонно-промышленный комплекс;
• – агропромышленный комплекс".

На самом деле ВЭБ, в том числе как агент Правительства РФ, выполняет значительно более широкий круг функций и задач. Это видно, например, из его "Стратегии развития на период 2011–2015 годов". Никакой специализации банка не просматривается.

Что касается особенностей регулирования деятельности Внешэкономбанка , то в этой части можно отметить следующие моменты (ст. 4).

• 1. Законодательство о банках и банковской деятельности распространяется на деятельность Внешэкономбанка в части, не противоречащей Закону о Банке развития, и с учетом установленных в нем особенностей. Конкретно на Внешэкономбанк не распространяются положения законодательства о банках и банковской деятельности, регулирующие порядок:
  • – государственной регистрации КО и выдачи им банковских лицензий;
  • – ликвидации или реорганизации КО;
  • – предоставления информации о деятельности КО;
  • – осуществления отдельных видов банковских операций (сделок) в случае противоречия Закона о Банке развития порядку, установленному в законодательстве о банках и банковской деятельности;
  • – обеспечения требований устойчивости и финансовой надежности КО, соблюдения иных обязательных требований и нормативов . Представляется, что этих исключений из общих правил, которым должны подчиняться банки, в данном Законе могло бы быть значительно меньше. Прежде всего этого касается указанных пунктов № 3 и № 5.
• 2. На Внешэкономбанк не распространяются положения, установленные в п. 3, 5, 7, 10 и 14 ст. 32 Закона № 7-ФЗ "О некоммерческих организациях", регламентирующие порядок контроля за деятельностью некоммерческих организаций, что, как представляется, отнюдь не способствует эффективному контролю за деятельностью государственной корпорации.
• 3. Основные направления и показатели инвестиционной и финансовой деятельности Внешэкономбанка, количественные ограничения на привлечение им заемных средств, лимиты, основные условия, порядок и сроки выдачи кредитов и займов, участия в уставных капиталах хозяйственных обществ, выдачи гарантий устанавливаются в Меморандуме о финансовой политике банка, утверждаемом Правительством РФ, которое определяет также порядок подготовки данного документа, его содержание и срок действия.
• 4. Функции, полномочия и порядок деятельности органов управления Внешэкономбанка определяются в Законе, а также Положении о наблюдательном совете банка, утверждаемом Правительством РФ, и Положении об органах управления банка, утверждаемом наблюдательным советом банка.

Российский банк развития (РБР) (с мая 2011 г. – Российский банк поддержки малого и среднего предпринимательства – ОАО "МСП Банк" ), ставший дочерней структурой Внешэкономбанка (на конец 2010 г. его УК составлял 14,66 млрд руб., а собственные средства – 27,6 млрд руб.), отвечает в рамках группы ВЭБ за реализацию программы государственной финансовой поддержки малого и среднего бизнеса в неторговом и инновационном секторах экономики, работая для этого преимущественно на основе агентских соглашений с обычными коммерческими банками-партнерами и через организации инфраструктуры поддержки малого и среднего предпринимательства. Организационно-правовая форма банка – ОАО со 100-процентным государственным капиталом. Он зарегистрирован Банком России и имеет лицензию этого регулятора на осуществление всего комплекса коммерческих банковских операций. Ему также предоставлена лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг (далее – РЦБ), т.е. право осуществлять дилерскую деятельность. Другими словами, с точки зрения нашего законодательства он является хозяйственной, коммерческой организацией, т.е. обычным коммерческим банком. В то же время есть особенность, которая отличает его от других коммерческих банков: поскольку он принадлежит государству, то Правительство РФ через Внешэкономбанк определяет стратегию и приоритетные направления его деятельности, а также участвует в его управлении посредством представителей, занимающих доминирующие позиции в совете банка.

Другая 100-процентная дочерняя организация Внешэкономбанка, как уже было отмечено, – специализированный государственный Российский экспортно-импортный банк (Росэксимбанк ), действующий в форме ЗАО.

В группу Внешэкономбанка в настоящее время входят также Белвнешэкономбанк (Белоруссия), Проминвестбанк (Украина), российские Связь-Банк и банк "ГЛОБЭКС ", а также некредитные организации – девять дочерних и семь зависимых. Получается весьма гипертрофированное новообразование. Как уже было замечено ранее, недостаточная эффективность государственных финансовых институтов отчасти объясняется чрезмерно большими масштабами их деятельности, что в отдельных случаях способно породить угрозу стабильности финансовой системы.

Как видно из изложенного, к правовым и организационным основам создания и функционирования ВЭБ и его группы возникает немало вопросов. Вместе с тем невозможно согласиться с мнением о том, будто уменьшить противоречия в деятельности банков развития можно и нужно с помощью таких решений, как изменение норм законодательства, в результате которых:

Данные банки должны превратиться в рыночные институты, деятельность которых подчинена целям получения прибыли и одновременно решению общегосударственных инвестиционных задач, для чего, в частности, преобразовать Внешэкономбанк в хозяйственную организацию в форме АО с государственным капиталом и распространить на него контроль и регулирование со стороны Банка России.

Другими словами, автор предлагал сделать так, чтобы рассматриваемые банки, продолжая "сидеть" на бюджетных деньгах, фактически перестали быть банками развития. Что же касается контроля и регулирования со стороны ЦБ РФ, то в этом предложении резон есть;

Данные банки должны стать максимально независимыми и самостоятельными в принятии инвестиционных решений, для чего руководящую роль правительства в их отношении следует свести к минимуму (уравняв с ним в этом плане Государственную Думу, Центральный банк и Счетную палату).

Однако при подобной практике государственные органы в лице их представителей в советах банков развития были бы лишены возможности вмешательства в оперативную деятельность банков и участия в принятии решений о финансировании заемщиков. Очевидно, что на деле это означало бы просто упразднение государственных банков развития как таковых;

Государственные банки привлекались бы к финансированию общественно значимых объектов "не под влиянием административного нажима, а с учетом использования инструментов экономической выгоды и снижения рисков".

Остается открытым вопрос, чью выгоду следует учитывать – менеджмента банка или общества;

Оценка деятельности высших менеджеров, членов правления банков и оплата их труда будут вестись с учетом достигнутых банками финансовых показателей и других критериев, "которые используются по отношению к кредитным организациям, действующим в условиях рыночной экономики". Такое предложение также хорошо укладывается в идею "переделки" государственных банков развития в стандартные коммерческие организации.

Однако на деле задача состоит не в ликвидации банков развития как таковых, а исключительно в поддержании таких общественных условий, включая особый режим целеполагания и контроля, при которых данные банки функционировали бы строго в соответствии со своим естественным предназначением, не конкурируя и не вытесняя с рынка банковских услуг коммерческие банки, и притом функционировали с наибольшей экономической и социальной эффективностью.

И еще одна связанная с банками данной категории задача. Она состоит в том, что России, как представляется, необходимы государственные банки развития регионального уровня (принадлежащие субъектам РФ). Соответствующий позитивный опыт имеется в ряде зарубежных стран (например, в Германии), который можно было бы адаптировать к условиям нашей страны. Усиление роли государства в этом аспекте без сомнения является объективной необходимостью.

• В этом последнем случае, как представляется, возникает определенная правовая коллизия, поскольку имущество АО, которым его наделило государство, оказывается собственностью не государства, а самого АО.
• В этом случае рассматриваемые институты развития, думается, не могут претендовать на обычную банковскую лицензию от главного регулятора банковского сектора и соответственно на официальный статус банка. Тем не менее далее они в определенной мере условно будут называться банками (банками развития), поскольку они получили от государства право проводить банковские операции.
• Ошибаются те, кто полагает, что не бывает "особенных" банков, что таких банков, которые поддерживаются властями, "в природе не должно быть", что равноправность всех субъектов экономики – это "аксиома рыночной экономики". В основе таких взглядов – более чем смутное представление приверженцев фантастической "невидимой руки рынка" о том, что на самом деле представляет собой реальная рыночная экономика, и нежелание понимать это.
• СДР – специальные права заимствования (special drawing rights – SDR, SDRs) – искусственное (условное) резервное и платежное средство, эмитируемое МВФ. Было создано в 1969 г. как дополнение к резервным активам стран – членов МВФ. Имеет только безналичную форму в виде записей на банковских счетах. Используется для регулирования сальдо платежных балансов, для покрытия дефицита платежного баланса, пополнения резервов, расчетов по кредитам МВФ.
• В соответствии с распоряжением Правительства РФ от 27.07.2007 № 1007-р в 2007 г. "уставный капитал Внешэкономбанка составит 250 млрд рублей". За 2008–2009 гг. УК ВЭБ был увеличен за счет государственных взносов на 196 млрд руб. По состоянию на конец 2010 г. собственный капитал банка составил 363,5 млрд руб.
• На Внешэкономбанк не распространяется также действие "Правил инвестирования временно свободных средств государственной корпорации, государственной компании" и "Правил осуществления контроля за инвестированием временно свободных средств государственной корпорации, государственной компании" (утверждены постановлением Правительства РФ от 21.12.2011 №1080).
• Бажан А. И. Денежно-кредитная политика и банки развития в России // Банковское дело. 2008. № 5, 6.