Usługa bankowa to zespół operacji komercyjnych, reprezentujący kompletny zestaw usług zaspokajających każdą potrzebę klienta. Są to operacje bankowe związane z zarządzaniem majątkiem (operacje powiernicze); w sprawie emisji, plasowania i przechowywania papierów wartościowych oraz zarządzania nimi; w zakresie obrotu płatniczego: transakcje walutowe, inkaso weksli i czeków i inne.
Usługi najczęściej mają charakter czynno-pasywny działalności banku – są to czynności prowizyjne, pośredniczące wykonywane przez bank w imieniu klientów za określoną opłatą – prowizją. Istnieją usługi rozliczeniowe związane z realizacją rozliczeń krajowych i międzynarodowych, usługi powiernicze w zakresie zakupu i sprzedaży przez bank w imieniu klientów papierów wartościowych, walut obcych, metali szlachetnych, pośrednictwo w plasowaniu akcji i obligacji, usługi księgowe i doradcze dla klientów i nie tylko.
Kryterium prawidłowego świadczenia usług bankowych jest ich naukowa klasyfikacja (rysunek 3).
Ryż. 3.
Przyjrzyjmy się bliżej usługom bezpośrednim i pośrednim. Usługi bezpośrednie zaspokajają bezpośrednie życzenia klienta (usługi płatnicze, handlowe i inwestycyjne). Usługi pośrednie lub powiązane to takie, które ułatwiają lub czynią wygodniejszym świadczenie usług bezpośrednich bez uzyskiwania przez klienta dodatkowego zysku (usługi rozliczeniowe, wydanie karty plastikowej w oparciu o rachunek depozytowy).
Usługi bankowe można podzielić na usługi specyficzne i niespecyficzne. Usługi specyficzne to wszystko, co wynika ze specyfiki działalności banku komercyjnego jako przedsiębiorstwa specjalnego. Należą do nich następujące trzy typy operacji:
- 1) działalność depozytowa – lokowanie środków klientów w banku na lokatach. Za zdeponowanie pieniędzy klienci banku otrzymują odsetki od kredytu.
- 2) operacje kredytowe – stanowią podstawową działalność banku. Najczęściej bank czerpie większość swoich dochodów z udzielania kredytów klientom.
- 3) transakcje rozliczeniowe – mogą być przeprowadzane zarówno w formie bezgotówkowej, jak i gotówkowej. W imieniu klientów banki mogą otwierać różne rachunki, z których dokonywane są płatności związane z zakupem lub sprzedażą zapasów, wypłatą wynagrodzeń, przelewem podatków, opłat i innych równie ważnych płatności.
Do niespecyficznych usług bankowych zalicza się: usługi pośrednictwa, usługi mające na celu rozwój przedsiębiorstwa (wprowadzenie na giełdę, plasowanie akcji, pomoc prawna, usługi informacyjne i inne); udzielanie gwarancji i poręczeń przez bank komercyjny; transakcje powiernicze (w tym konsultacje i pomoc w zarządzaniu nieruchomościami w imieniu klienta); pomoc księgowa dla przedsiębiorstw; reprezentowanie interesów klientów przed organami sądowymi; usługi w zakresie świadczenia sejfów i inne usługi.
W zależności od przedmiotu odbioru usługi świadczone są zarówno osobom prawnym, jak i osobom fizycznym. W praktyce zakres usług bankowych dla obu osób może być taki sam w tym czy innym banku komercyjnym, różni się jedynie ich wolumen.
Usługi bankowe mogą być świadczone zarówno w formie operacji pasywnych, jak i aktywnych. Za pomocą operacji pasywnych banki tworzą swoje zasoby (np. poprzez depozyty, sprzedaż certyfikatów, pożyczki otrzymane od innych banków). Prowadząc aktywną działalność, banki komercyjne lokują pozyskane i własne środki na potrzeby różnych organizacji gospodarczych i ludności.
W zależności od opłaty za świadczenie usługi bankowe dzielą się na płatne i bezpłatne. Nie oznacza to jednak, że jakiś konkretny rodzaj usługi jest całkowicie bezpłatny lub płatny. Bank określa, dla jakiego rodzaju transakcji, np. rozliczeniowych, należy pobrać prowizję od klientów, a za które nie jest konieczne pobieranie prowizji. Z wielu powodów niektóre transakcje, w tym transakcje rozliczeniowe, kredytowe i depozytowe, mogą być przeprowadzane bezpłatnie.
W zależności od związku z przepływem produktu materialnego usługi bankowe dzielą się na usługi związane z jego przemieszczaniem oraz usługi czyste. Ponieważ banki poprzez swoje operacje pieniężne służą głównie przepływowi produktów materialnych, ich główna część niewątpliwie należy do pierwszego rodzaju usług. Promując promocję towarów, te usługi bankowe (takie jak na przykład usługi dla przedsiębiorstw transportowych, komunikacyjnych i handlowych) tworzą nową dodatkową wartość. Czyste usługi świadczone są organizacjom bezpośrednio zajmującym się produkcją materialną, a także indywidualnym obywatelom w celu zaspokojenia ich osobistych potrzeb.
Rozważmy główne cechy usług bankowych:
- 1) usługa bankowa ma charakter niematerialny;
- 2) produkt, czyli usługa bankowa, nie jest przechowywany, lecz banki tworzą rezerwy środków, którymi zarządza bankier;
- 3) prowadzenie działalności i usług bankowych reguluje ustawodawstwo Federacji Rosyjskiej;
- 4) twórca nowej usługi bankowej nie posiada praw autorskich;
- 5) system świadczenia czynności i usług bankowych ma charakter wyłączny i zintegrowany, gdyż wszystkie oddziały banku komercyjnego wykonują ten sam zestaw czynności i usług bankowych.
Jakość usługi bankowej można zdefiniować jako zespół właściwości i cech usługi bankowej, które nadają jej zdolność do zaspokojenia warunkowych i oczekiwanych potrzeb. Będąc wytworem pracy, jakość usługi bankowej jest kategorią nierozerwalnie związaną zarówno z kosztem, jak i wartością użytkową. W tym sensie dla klienta ważne jest, aby usługa bankowa posiadała potrzebne mu właściwości, będące przedmiotem konsumpcji. Przedmiotem konsumpcji mogą być usługi bankowe – różniące się sposobem korzystania, warunkami świadczenia i przeznaczeniem. Ta sama usługa bankowa może mieć wiele różnych właściwości i nadawać się do różnych sposobów wykorzystania, na przykład kredyt bankowy ma takie właściwości, jak płatność, pilność, spłata itd., A sposobów wykorzystania kredytu bankowego jest tak wiele, że trudno je zliczyć. Jest mało prawdopodobne, że się to uda. Z kolei zespół cech charakteryzujących indywidualną usługę bankową odróżnia ją od wielu podobnych usług bankowych, dlatego z ekonomicznego punktu widzenia jakość usługi bankowej jest cechą jej zdolności do zaspokojenia określonej potrzeby, a sama usługa bankowa to nic innego jak zbiór przydatnych właściwości.
Stabilność i reputacja banku, który ją zapewnia, ma ogromne znaczenie dla konkurencyjności i jakości usług bankowych. Usługa bankowa nie będzie konkurencyjna, jeśli bank komercyjny jest mało znany i nie cieszy się dobrą opinią. Jeśli bank nie jest stabilny, jakość jego usług spada, ponieważ usługa bankowa nie jest w stanie zaspokoić potrzeby klienta w zakresie niezawodności.
O konkurencyjności usługi bankowej, w przeciwieństwie do jakości, decyduje połączenie tylko tych specyficznych cech, które są niewątpliwie interesujące dla danego klienta i zapewniają zaspokojenie jego potrzeb, a nie są brane pod uwagę inne cechy. Dodatkowo usługa bankowa o wyższym poziomie jakości może okazać się mniej konkurencyjna, jeżeli znacząco zwiększy się jej koszt poprzez nadanie jej nowych właściwości, które nie cieszą się dużym zainteresowaniem głównej grupy jej klientów. Konkurencja na rynku usług bankowych pozwala klientowi wybrać usługi, które najlepiej odpowiadają jego potrzebom.
Podnoszenie jakości usług bankowych lub wprowadzanie na rynek nowych usług pozwala na podniesienie ich cen, a podwyżka ta jest przez konsumentów uznawana za całkiem akceptowalną w przypadku poprawy ich jakości. Jednak świadczenie unikalnych usług, których nie posiada konkurent, jest w sektorze bankowym w warunkach ostrej konkurencji niemal niemożliwe.
Wartość produktu bankowego jest ważnym czynnikiem determinującym jego cenę. Wartość ekonomiczną usługi bankowej określa cena najlepszego alternatywnego produktu dostępnego dla kupującego powiększona o wartość dla niego tych cech tego produktu, które odróżniają go od najlepszej alternatywy. Klient banku będzie dążył do znalezienia usługi, która najlepiej spełni jego wymagania.
Usługa bankowa to zatem techniczna, technologiczna, finansowa, intelektualna i profesjonalna działalność banku świadczona klientom, towarzysząca i optymalizująca prowadzenie operacji bankowych.
Kryterium prawidłowego świadczenia usług bankowych jest ich naukowa klasyfikacja. Teoretyczne znaczenie klasyfikacji usług bankowych polega na systematyzowaniu i uogólnianiu szerokiego zakresu usług świadczonych przez różne banki. Umożliwia to doskonalenie usług bankowych i wpływa na praktykę ich organizacji. Praktyczne znaczenie klasyfikacji polega na tym, że pomaga pracownikom banku lepiej zrozumieć cel poszczególnych rodzajów usług i możliwości ich wykorzystania do kontroli operacyjnej i zarządzania działalnością banku.
Bank komercyjny oferuje różne usługi bankowe dla osób prawnych:
- 1) otwieranie, prowadzenie i kompleksowa obsługa rozliczeń pieniężnych rachunków rublowych i walutowych rezydentów i nierezydentów;
- 2) operacje depozytowe (depozytowe);
- 3) operacje depozytowe z miesięcznymi płatnościami odsetkowymi;
- 4) transakcje na papierach wartościowych;
- 5) wzajemna płatność;
- 6) transakcje transferowe w walucie obcej i w walucie Federacji Rosyjskiej;
- 7) kredytowanie małych przedsiębiorstw;
- 8) kredytowanie średnich przedsiębiorstw;
- 9) finansowanie handlu i obsługa zagranicznej działalności gospodarczej;
- 10) gwarancje;
- 11) akredytywy;
- 12) karty plastikowe;
- 13) faktoring;
- 14) przechowywanie przedmiotów wartościowych w sejfach indywidualnych;
- 15) operacje na metalach szlachetnych;
- 16) dokonywanie płatności w walucie rosyjskiej;
- 17) realizacja płatności międzynarodowych;
- 18) dostarczanie i odbiór środków pieniężnych, rachunków, dokumentów płatniczych i rozliczeniowych.
Przyjrzyjmy się bliżej niektórym z nich.
Zgodnie z art. 5 ustawy federalnej Federacji Rosyjskiej „O bankach i działalności bankowej” przyciąganie środków osób prawnych do depozytów (na żądanie i na określony czas) odnosi się do usług bankowych i zgodnie z art. 13 tej samej ustawy usługi bankowe podlegają licencjonowaniu.
W praktyce rosyjskiej depozyty oznaczają środki zdeponowane w banku przez klientów na określonych rachunkach i wykorzystywane przez bank zgodnie z regulaminem rachunku i ustawodawstwem.
Osoby prawne działają jako podmioty operacji depozytowych. Do depozytów zalicza się środki otrzymane przez bank poprzez zawarcie umowy rachunku bankowego (umowa o obsługę rozliczeniową i kasową) oraz umowy lokaty bankowej (umowa lokaty dla osób prawnych), a także salda na rachunkach korespondencyjnych innych banków w tym banku (korespondent LORO konta).
Według terminu zapadalności depozyty dzieli się zwykle na dwie grupy:
- 1) depozyty na żądanie;
- 2) lokaty terminowe.
Depozyty na żądanie obejmują środki na rachunkach bieżących, rozliczeniowych, budżetowych i innych związanych z rozliczeniami lub przeznaczeniem, środki na rachunkach korespondencyjnych innych banków (LORO). Ze względu na częstotliwość transakcji na tych rachunkach koszty obsługi tych rachunków są zwykle wyższe niż w przypadku lokat terminowych, ale ponieważ banki zazwyczaj nie płacą odsetek od tych rachunków lub nie płacą ich wcale (wtedy klienci mogą uzyskać różnego rodzaju korzyści), środki te są dla banku stosunkowo tanie. Jednocześnie jest to najmniej stabilna część zasobów, banki muszą posiadać na nie wyższą rezerwę operacyjną, aby zachować płynność. Dlatego też za optymalny udział takich środków w zasobach banku uznaje się 30-36%. Lokaty terminowe to środki zdeponowane w banku na czas określony w umowie. Na nich właściciele otrzymują zwykle wyższe oprocentowanie niż w przypadku depozytów na żądanie i z reguły istnieją ograniczenia dotyczące wcześniejszego wycofania, a w niektórych przypadkach uzupełnienia depozytu.
Lokaty terminowe dzielą się na lokaty o następujących terminach:
- - do 30 dni;
- - od 31 do 90 dni;
- - od 91 do 180 dni;
- - od 181 dni do 1 roku;
- - od 1 roku do 3 lat;
- - ponad 3 lata.
Zgodnie z Kodeksem cywilnym Federacji Rosyjskiej osoby prawne nie mają prawa przekazywać zdeponowanych środków innym osobom ani wypłacać im środków pieniężnych. Środki z rachunku lokaty mogą być kierowane wyłącznie na rachunek bieżący. Lokaty terminowe formalizowane są umową lokaty bankowej oraz bankowymi certyfikatami depozytowymi.
Główną usługą banku jest udzielanie kredytów. To nie przypadek, że bank nazywany jest czasem dużą instytucją kredytową. I to prawda: w sumie aktywów banków największy udział mają operacje kredytowe. Najczęściej bank czerpie większość swoich dochodów z udzielania kredytów klientom.
Usługi kredytowe to relacja pomiędzy wierzycielem a dłużnikiem (kredytobiorcą) dotycząca udostępnienia (otrzymania) środków pieniężnych na czasowe wykorzystanie, w zakresie warunków spłaty, pilności, płatności i zabezpieczenia.
Aby udzielić pożyczki, osoby prawne dostarczają bankowi następujące dokumenty:
- - podanie o pożyczkę;
- - studium wykonalności;
- - wniosek o pożyczkę;
- - raport finansowy;
- - raport o przepływie wpływów gotówkowych;
- - wewnętrzne raporty finansowe;
- - wewnętrzne raporty zarządcze;
- - prognoza finansowania;
- - zwrot podatku;
- - plany biznesowe;
- - pilne obowiązki;
- - umowy zastawu (listy gwarancyjne, polisy ubezpieczeniowe);
- - informację o zastawianym majątku.
Dokumenty sporządzane przez bank obejmują:
- - zawarcie wniosku kredytowego klienta;
- - oświadczenie o przestrzeganiu przez klienta warunków umowy, w tym spłaty kredytu i płatności odsetek;
- - plik kredytowy klienta.
Szczególne miejsce wśród dokumentów kredytowych zajmuje umowa kredytowa, która reguluje cały zespół relacji pomiędzy bankiem a klientem. Jako dokument prawny umowa pożyczki musi spełniać bardzo rygorystyczne wymagania dotyczące projektu, struktury i przejrzystości sformułowań. Istotnym warunkiem umowy kredytowej jest klauzula terminowa. Umowa pożyczki zawierana jest na czas określony, za którego początek należy uważać moment zawarcia umowy (chyba, że w samej umowie określono inaczej). Wygaśnięcie umowy pożyczki zgodnie z Częścią 2 ust. 3, art. 425 Kodeksu cywilnego jest momentem, w którym strony wypełniają swoje zobowiązania wynikające z umowy.
Transakcje rozliczeniowe przeprowadzane przez bank dokonywane są w formie bezgotówkowej. W imieniu osób prawnych banki mogą otwierać różne rachunki, z których dokonywane są płatności związane z zakupem lub sprzedażą zapasów, wypłatą wynagrodzeń, transferem podatków, opłat i innych równie ważnych płatności. Dokonując płatności, bank pełni rolę pośrednika między sprzedającymi i kupującymi, między przedsiębiorstwami, organami podatkowymi, ludnością i budżetem.
Aby otworzyć rachunek bieżący dla osób prawnych, do banku składane są następujące dokumenty:
- - wniosek o otwarcie rachunku w wymaganej formie;
- - zaświadczenie o uprawnieniach urzędników, którym przyznano prawo do zarządzania rachunkiem bieżącym (szef przedsiębiorstwa, główny księgowy, kierownik działu finansowego);
- - kartę z wzorami podpisów wskazanych osób oraz pieczęcią przedsiębiorstwa lub organizacji;
- - kopię dokumentu uprawnionego organu,
potwierdzające legalność utworzenia i rejestracji tej osoby prawnej oraz kopię zatwierdzonego statutu (regulaminu).
Doświadczenie kompleksowej obsługi podmiotów prawnych stopniowo wprowadzają krajowe banki komercyjne, które zaczynają świadczyć nowe usługi (trust, leasing, faktoring i inne), zaspokajając coraz bardziej złożone potrzeby klientów. Takie podejście zwiększa ich konkurencyjność w pozyskiwaniu środków kredytowych.
Operacje powiernicze lub powiernicze przeprowadzane są przez bank w imieniu i na koszt strony (zleceniodawcy) na zasadzie zwrotu kosztów, jeżeli przewidują to obowiązujące przepisy lub zostało to określone w umowie agencyjnej za zgodą stron. Ich istota polega na przekazywaniu przez klientów ich majątku bankom w celu późniejszego inwestowania tych środków w imieniu ich właścicieli i na ich zlecenie na różnych rynkach finansowych w celu generowania zysku dla klientów, od czego banki pobierają określoną opłatę w w formie prowizji bankowej. Transakcje powiernicze odzwierciedlają istotę działalności bankowej w ogóle – jej pasywny, aktywny charakter, który polega na pozyskiwaniu środków i ich późniejszym lokowaniu w celu osiągnięcia zysku.
Faktoring to rodzaj usługi prowizji handlowej połączonej z pożyczaniem kapitału obrotowego klienta. Podstawą działania faktoringu jest nabycie przez bank (firmę faktoringową) faktur dostawcy za wysłane produkty na warunkach natychmiastowej zapłaty i przeniesienie przez dostawcę na bank (lub firmę faktoringową) prawa żądania zapłaty od dłużnik. Banki kupują faktury od dostawców, najczęściej z możliwością natychmiastowej zapłaty 80% wartości faktury. Pozostałe 20% wpłaca bank (pomniejszony o odsetki od kredytu i opłaty za obsługę) po otrzymaniu płatności od dłużnika lub niezależnie od otrzymania płatności od dłużnika.
W globalnej praktyce bankowej wyróżnia się dwa rodzaje faktoringu:
- - faktoring otwarty (konwencjonalny);
- - faktoring poufny (ukryty).
Zastosowanie faktoringu pozwala dostawcy przyspieszyć otrzymanie płatności od kontrahentów, gwarantuje zapłatę faktur, zmniejsza koszty rozliczania faktur od dostawcy, zapewnia terminowe otrzymywanie płatności na rzecz dostawców w przypadku trudności finansowych z dostawcą kupującego i poprawia wyniki finansowe dostawcy.
Działalność leasingowa banku polega na wynajmie długoterminowym maszyn, urządzeń, pojazdów i obiektów przemysłowych. W zależności od okresu wyróżnia się następujące rodzaje leasingu:
- - rating (najem krótkoterminowy) - na okres od 1 dnia do 1 roku;
- - wynajem (dzierżawa średnioterminowa) - na okres od 1 do 3 lat;
- - leasing (najem długoterminowy) – na okres od 3 lat do 20 lat i dłużej.
Realizując usługi leasingowe istnieje szereg ryzyk: ryzyko zajęcia mienia; wypłaty z dochodów budżetowych; ryzyko złego utrzymania sprzętu lub mienia; ryzyko nieopłacalnej odsprzedaży majątku na rynku towarów używanych; wydatki pieniężne i czas poświęcony na zwrot i przeniesienie własności. Dlatego też uczestnicy transakcji z reguły ubezpieczają się od tego typu ryzyk. Jednocześnie stosuje się różne metody przezwyciężenia ryzyka braku spłaty: ubezpieczenie wartości końcowej, zobowiązania najemcy do sprzedaży nieruchomości i inne.
Inne (dodatkowe) usługi bankowe. Głównymi obszarami działalności doradczej banków mogą być:
- - przeprowadzanie badań rynku na zlecenie klienta;
- - usługi informacyjne i referencyjne: udostępnianie kopii dokumentów (rozliczeniowych i innych), identyfikacja kwot klientów, pomoc w odnalezieniu kwot, kwerenda w archiwum banku i inne;
- - usługi doradcze i prawne, w tym w zakresie stosowania prawa gospodarczego, stosunków kredytowych i rozliczeniowych, organizacji i prowadzenia prac rachunkowych oraz finansowo-ekonomicznych w przedsiębiorstwie;
- - obsługa kasowa klientów (wstępne przygotowanie i dostarczanie klientom środków pieniężnych na potrzeby wypłaty wynagrodzeń i innych płatności);
- - inne usługi i czynności niezabronione przez prawo, których realizacja przez banki nie podlega ograniczeniom wynikającym z przepisów prawa bankowego.
Podsumowując, chciałbym zauważyć, że dziś obsługa osób prawnych jest główną działalnością banków komercyjnych. Banki dążą do zapewnienia jak najszerszego zakresu usług bankowych na warunkach akceptowalnych przez klienta i odpowiadających jego potrzebom.
Biznes bankowy rozwija się w trudnych warunkach. Aby odnieść sukces, instytucje stosują różne metody. Zwycięzcami są ci, którzy starają się dywersyfikować swoją działalność, opracowując unikalne produkty. Przeczytaj więcej o tym, jakie rodzaje usług bankowych istnieją obecnie.
Koncepcje
W literaturze ekonomicznej terminu „produkt bankowy” zaczęto używać po przejściu gospodarki do systemu rynkowego. Oznacza transakcję przeprowadzoną przez instytucję finansową, mającą na celu poprawę warunków jej funkcjonowania. Istnieje inna interpretacja: usługa bankowa jest wynikiem działania, które pojawia się w postaci produktu i trafia na rynek w celu sprzedaży.
Klasyfikacja
W zależności od indywidualności usługi są następujące:
- pojedynczy (przeznaczony dla konkretnego konsumenta);
- masa (różnią się jedynie rodzajem zasobu).
Z ograniczeniami produktami bankowymi są:
- ograniczona, czyli z określonym limitem emisji (obligacje, umowy pożyczki itp.), przeznaczona dla konkretnego nabywcy;
- nieograniczona ilość.
Rodzaje usług bankowych według formy:
- majątek (pieniądze, sztabki złota, papiery wartościowe itp.);
- uprawnień (umowa otwarcia rachunku, umowa pożyczki itp.).
- po raz pierwszy pojawił się na rynku finansowym;
- nowość na rynku krajowym.
Wyróżnia się następujące rodzaje usług bankowych:
- kredyt;
- wydawanie kart plastikowych;
- pożyczki;
- depozyty;
- leasing;
- prowadzenie rachunku bieżącego;
- transakcje w walucie obcej;
- faktoring;
- BANKOMAT;
- emisja i obsługa papierów wartościowych;
- Bankowość domowa;
- operacje forfaitingowe;
- transakcje typu „swap” itp.
Podstawowe usługi bankowe
RKO to jeden z najpopularniejszych produktów. Wcześniej nie pobierano prowizji za płatności gotówkowe za towary i usługi za pośrednictwem kasy banku. W rezultacie w oddziałach utworzyły się duże kolejki klientów, których pracownicy po prostu nie mieli czasu obsłużyć. W związku z tym banki zaczęły pobierać prowizję za przelewy środków, której wysokość jest kilkakrotnie wyższa niż koszt podobnej usługi realizowanej za pośrednictwem terminala samoobsługowego. Wszystkie transakcje walutowe przeprowadzane są wyłącznie za pośrednictwem kasy. Jednak usługi rozliczeń gotówkowych nie są głównym źródłem środków banku.
Depozyt to gromadzenie tymczasowo wolnych pieniędzy. Bank wykorzystuje środki pozyskane w transakcjach finansowych, z których czerpie zyski. Określony procent tego dochodu zostanie przekazany klientowi w ramach nagrody. Głównym źródłem pozyskiwania środków są depozyty. Dlatego Bank Centralny zmusza instytucje do tworzenia rezerw na swoje zobowiązania i przekazywania pewnego ich procentu DIA. W okresach kryzysu atrakcyjność złóż wzrasta. To najbardziej lekkomyślny rodzaj inwestycji, który jeśli nie przyniesie dochodu, to przynajmniej zrekompensuje inflację. 
Pożyczka to udostępnienie określonej kwoty w trybie pilnym, płatności i spłaty. W transakcjach tego typu bank może być zarówno kredytobiorcą, jak i pożyczkodawcą. Instytucja może samodzielnie przekazywać pieniądze osobom fizycznym i prawnym. Takie transakcje nazywane są aktywnymi. Jeśli jednak bank potrzebuje środków, może je pozyskać od innej instytucji finansowej. Takie transakcje będą nazywane pasywnymi. Warunki świadczenia usług, prawa i obowiązki stron określa umowa. Najczęściej kredyt finansowany jest ze środków pochodzących z depozytów. Tym samym opłata za obsługę umowy pokrywa koszty kaucji i uwzględnia zysk z transakcji.
Kredyty, lokaty, rozliczenia gotówkowe to najpopularniejsze rodzaje usług bankowych.
Działalność inwestycyjna to inwestycje w sektorach gospodarki narodowej. Aktywem mogą być nie tylko pieniądze, ale także sprzęt.
Skrytka depozytowa to sejf wynajmowany klientom. Można w nim przechowywać pieniądze, dokumenty i inne kosztowności. Usługa ta gwarantuje klientowi pełną poufność. Bank nie sprawdza mienia przyjętego na przechowanie. Dla każdego klienta otwierana jest osobna komórka. Osoba sporządzająca umowę wskazuje osoby upoważnione, które będą miały dostęp do sejfu oraz otrzymuje dwa duplikaty kluczy. Sejf jest drogi. Dlatego stosuje się go jedynie przy zawieraniu dużych transakcji, na przykład do przechowywania środków na zakup mieszkania lub samochodu w gotówce. Niemożliwa jest wypłata dużej kwoty ze swojego konta bez wcześniejszego zlecenia. A jeśli majątek klienta zostanie zamrożony np. decyzją sądu, to celi nie będzie to dotyczyło. Od środków przechowywanych w sejfie nie są jednak naliczane odsetki, nie można nimi zarządzać zdalnie. Aby uzyskać dostęp do sejfu należy okazać paszport, klucz, a w niektórych bankach także umowę o świadczenie usług.
Karty
Aby dokonać pojedynczych transakcji nie musisz otwierać konta bankowego. Jeśli jednak klient będzie chciał częściej korzystać z usług instytucji kredytowej, będzie musiał wydać karty bankowe. Jest to plastikowy instrument płatniczy dołączany do rachunków i służący do szybkiego dostępu do środków. Dokonywanie transakcji walutowych, płacenie za usługi w punktach sprzedaży detalicznej i przez Internet, doładowania telefonów – wszystkie te operacje są znacznie wygodniejsze do wykonania kartą. Dzielą się na debetowe i kredytowe, indywidualne i korporacyjne, zwykłe i oszczędnościowe. Istnieje również odrębny podział na systemy płatności. Najpopularniejsze na świecie to Visa, Mastercard, American Express. Każdy system płatności ma swoją klasyfikację, która określa zakres zastosowania plastiku. Zatem z karty Visa Electron/Maestro można korzystać wyłącznie na terenie kraju banku wydającego, karty Standard/Classic akceptowane są we wszystkich krajach świata, a kartami bankowymi Platinum i Gold pozwalają nie tylko płacić za towary, ale także gromadź bonusy, otrzymuj pożyczki i uczestnicz w programach lojalnościowych. Usługi przyjęcia plastiku do serwisu nazywane są pozyskiwaniem. Sprzedający płaci prowizję w wysokości 2% od każdej transakcji. Za korzystanie ze wszystkich rodzajów kart, w tym kredytowych, przy płatnościach bezgotówkowych nie pobiera się opłat. Waluta konta nie ma znaczenia. Kartą rublową odpowiedniej klasy możesz płacić za towary w dowolnym kraju na świecie. Wymiana walut następuje automatycznie w momencie obciążenia środków. 
Bankowość domowa
Operacje pośrednie
Nowoczesne banki przetwarzają większość płatności automatycznie. Ułatwia to życie przedsiębiorstwom i osobom prywatnym, a także wskazuje na wzrost efektywności usług. Jednocześnie na rynku pojawiają się produkty, które pełnią funkcje starych, ale wyglądają inaczej.
Leasing to długoterminowy wynajem nieruchomości z zachowaniem własności nieruchomości u leasingodawcy. Zamiast udzielać kredytu na zakup maszyn czy urządzeń, bank w pełni finansuje transakcję, wynajmuje nieruchomość i zachowuje własność. Klient otrzymuje upragnioną nieruchomość, a instytucja otrzymuje czynsz bez odsetek. W tym przypadku klient sam wybiera sprzedawcę, produkt i firmę, która sfinansuje transakcję. Jeżeli warunki umowy przewidują pełne odzyskanie sprzętu, wówczas tego rodzaju transakcję nazywa się finansową. Jeżeli umowa najmu jest zawarta na krótki okres, wówczas mówimy o leasingu operacyjnym.
- Marina Marczenko Aleksandrowna, licencjat
- Państwowy Uniwersytet Techniczny w Wołgogradzie
- Sazonow Siergiej Pietrowicz, doktor nauk ścisłych, profesor, konsultant naukowy
- Państwowy Uniwersytet Techniczny w Wołgogradzie
- BANKI
- TRENDY
- USŁUGI BANKOWE
Temat ten jest istotny, ponieważ współczesny rozwój rosyjskiego systemu bankowego charakteryzuje się wzrostem popytu na usługi bankowe ze strony ludności, a lista usług bankowych świadczonych klientom się poszerza. Celem artykułu jest zbadanie usług bankowych świadczonych społeczeństwu na obecnym etapie. W artykule naukowym zbadano koncepcję, charakterystykę, rodzaje usług bankowych, a także główne postępowe trendy w rozwoju usług bankowych. Całość pracy zamyka się na 6 stronach. W pracy zawarto 5 źródeł literatury.
- Modelowanie sytuacji ryzyka i zarządzanie nim w finansowaniu projektów
- Zmiany transformacyjne na rosyjskim rynku usług bankowych pod sankcjami
- Problemy i perspektywy finansowego wsparcia głównych obiektów Mistrzostw Świata FIFA 2018 w Wołgogradzie
- W sprawie polityki budżetowej i finansowej gminy
- Strategiczne kierunki rozwoju regionalnego systemu bankowego Rosji
W Federacji Rosyjskiej działalność banków komercyjnych opiera się na Ustawie Federacji Rosyjskiej „O bankach i działalności bankowej w Federacji Rosyjskiej”. Zgodnie z tą ustawą banki rosyjskie działają jako uniwersalne instytucje finansowe świadczące szeroki zakres operacji i usług na rynku bankowym.
Obecny etap rozwoju rosyjskiego systemu bankowego charakteryzuje się następującymi punktami:
- rosnący popyt na usługi bankowe, w tym ze strony osób fizycznych;
- stale poszerzająca się lista usług, które banki świadczą lub przygotowują się do świadczenia swoim klientom;
- poszukiwanie najskuteczniejszych sposobów świadczenia takich usług;
- coraz większa konkurencja w większości obszarów działalności bankowej.
Świadczenie usług bankowych ludności jest ważną cechą nowoczesnej bankowości we wszystkich krajach świata. Rosyjskie banki komercyjne dążą do zapewnienia swoim klientom szerokiego zakresu usług w celu poszerzenia bazy przychodów, zwiększenia rentowności i konkurencyjności.
Rozwiązanie takich problemów jak efektywna promocja produktów i usług bankowych oraz rozwój działalności detalicznej banku leży u podstaw monitorowania rynku usług detalicznych na poziomie regionalnym, co pozwala identyfikować przewagi konkurencyjne banku i regulować jego pozycję konkurencyjną w segmencie detalicznym banku rynku usług, z uwzględnieniem bieżących zmian preferencji konsumentów.
Współczesny handel detaliczny opiera się na:
- badanie potrzeb klientów w zakresie usług finansowych;
- opracowywanie gamy produktów i usług, które najlepiej odpowiadają tym potrzebom.
Obecnie banki komercyjne świadczą ludności wiele rodzajów usług rozliczeniowych, finansowych, kredytowych i innych.
Usługi bankowe to operacje bankowe dokonywane na potrzeby konsumentów i odzwierciedlające wykonywanie przez banki określonych funkcji. Usługi bankowe mają głównie charakter pieniężny, niematerialny i świadczony odpłatnie, czyli za wynagrodzeniem w postaci prowizji, odsetek itp.
Usługi bankowe mają swoje własne charakterystyczne cechy:
- abstrakcyjność (nieuchwytność, trudność w postrzeganiu);
- nierozdzielność usług od źródła i nierozdzielność produkcji od konsumpcji;
- nierówna lub niespójna jakość;
- niestabilność i niestabilność popytu na usługi bankowe;
- charakter umowny;
- związek z pieniędzmi;
- przedłużenie w czasie;
- wtórne zaspokojenie potrzeb.
Wszystkie usługi bankowe dla ludności można podzielić na dwie grupy: tradycyjne i specyficzne. Tradycyjne usługi dla ludności obejmują:
- kredyt,
- depozyt
- obsługę rozliczeniową i kasową.
Konkretne obejmują:
- ordynacyjny,
- leasing,
- magazyn towarów,
- zaufanie i pozostała działalność banków.
Wybór konkretnej usługi zależy od wielu czynników, m.in. od świadomości klienta co do jej istoty. Zadaniem konsumenta jest dokładne przestudiowanie ofert kilku banków i ustalenie nie tylko ceny, ale także innych różnic między nimi.
Rosyjskie banki udostępniają klientom obszerną listę tradycyjnych i nietradycyjnych usług bankowych oraz poszerzają zakres swoich możliwości, podnosząc tym samym rating banku.
Wśród głównych postępowych trendów w rozwoju usług bankowych można wyróżnić:
- W zakresie usług depozytowych banki otwierają lokaty indeksowane (inwestycje), lokaty strukturyzowane oraz rachunki metalowe (lokaty). Z lokat tych można uzyskać większe dochody niż z lokat zwykłych, jednak środki z tych lokat nie są przedmiotem ubezpieczenia.
- Wśród usług rozliczeniowych i kasowych w bankach komercyjnych można wyróżnić aktywne korzystanie z następujących usług:
- Systemy „Bank-klient”,
- zdalne usługi bankowe,
- Bankowość internetowa,
- Bankowość telefoniczna,
- korzystanie z różnych form elektronicznej samoobsługi Klienta polegającej na płatnościach za pośrednictwem terminali płatniczych.
- W ramach pozyskiwania środków klientów banki krajowe zaczęły świadczyć usługi takie jak:
- doradztwo finansowe dla klienta;
- gwarantowanie;
- promocja papierów wartościowych klientów na rynkach finansowych;
- obsługa papierów wartościowych klientów na rynku wtórnym.
- Wśród najnowszych innowacji w usługach bankowych wykorzystujących karty bankowe warto wyróżnić:
- zapłata płatności pieniężnych (grzywny), ceł państwowych, podatków;
- automatyczne informowanie;
- Informacje SMS;
- zmiana kodu PIN na karcie;
- wspólna marka;
- karta bankowa z indywidualnym projektem;
- płatności automatyczne;
- automatyczny bankomat;
- wydanie „karty dwustronnej”;
- kartki dziecięce.
Na podstawie przedstawionej klasyfikacji produktów bankowych wskazane jest modelowanie działalności bankowej i poszerzanie asortymentu produktów złożonych. Identyfikacja tego typu produktów bankowych pozwoli nam zbadać działalność banku w różnych obszarach funkcjonalnych, uwzględnić specyficzne zainteresowania wszystkich odbiorców kontaktu i osiągnąć założone cele.
Bibliografia
- Bankowość: podręcznik / wyd. G.N. Beloglazova, L.P. Króliwiecka. M.: Finanse i statystyka. 2015.
- Zarządzanie bankowością / wyd. O.I. Ławruszyn. M.: KnoRus. 2014.
- Kazarenkova N.P., Klimenko P.A., Markina S.A. Zarządzanie siecią oddziałów banku komercyjnego. Kursk 2013.
- Korobov Yu.A. Praktyka konkurencji bankowej. Saratów, 2016. s. 64-67
- Svetovtseva T.A., Kazarenkova N.P. Metodyczne i organizacyjne podejścia do zarządzania konkurencyjnością banku na regionalnym rynku usług kredytowych dla ludności // Finanse i kredyty. 2014. Nr 29.
Depozyty lub depozyty w bankach. Depozyt oznacza wolne środki obywateli lub organizacji złożone w banku według określonej stopy procentowej określonej w umowie deponenta z bankiem. Dzięki temu bank otrzymane pieniądze wykorzystuje z udzielania kredytów, a deponenci otrzymują określony w umowie procent za możliwość wykorzystania przekazanych środków. Konta oszczędnościowe dla banków komercyjnych są jednym z głównych sposobów pozyskiwania środków, a dla deponentów możliwością oszczędzania i powiększania posiadanych oszczędności. Z kolei lokaty bankowe różnią się przeznaczeniem:
Krótkoterminowe ( zakładają lokatę do 6 miesięcy), średnioterminowe (od 1-5 lat) i długoterminowe (powyżej 5 lat). Co do zasady, im dłuższy okres lokaty bankowej, tym wyższe jest jej oprocentowanie i odwrotnie.
- Depozyty odnawialne i nieodnawialne. Należy zauważyć, że w przypadku depozytów podlegających uzupełnieniu obowiązują ograniczenia dotyczące kwoty uzupełnienia oraz ograniczenia dotyczące liczby wkładów na określony okres.
- Depozyty na żądanie. Umożliwiają deponentowi wykorzystanie środków zdeponowanych w banku w dowolnym momencie, tak szybko, jak jest to wymagane, czyli wypłacić pieniądze bez żadnych ograniczeń. Lokata tego typu charakteryzuje się najniższym oprocentowaniem i jest rodzajem przekazania pieniędzy do banku w celu czasowego przechowania.
- Depozyty terminowe- Są to depozyty w banku na określony czas. Banki z reguły pobierają najwyższe oprocentowanie depozytów terminowych. Z kolei jeśli inwestor będzie chciał wypłacić pieniądze przed terminem, traci naliczone odsetki.
- Depozyty z minimalnym saldem, którego nie można usunąć. Forma ta łączy w sobie dwa rodzaje lokat – czasową i na żądanie. W ten sposób inwestor wpłaca określoną ilość pieniędzy, jaką może
wycofane dopiero po zakończeniu okresu lokaty, ale wszystkie środki powyżej tego niewykorzystanego salda mogą zostać wypłacone bez kary nałożonej przez bank i będą naliczane zgodnie z ogólną stopą procentową rachunku depozytowego.
Pożyczanie. Obecnie coraz więcej obywateli sięga po kredyty bankowe, aby rozwiązać swoje bieżące problemy. Tym samym pożyczanie staje się najpopularniejszą i najbardziej poszukiwaną usługą bankową. Pożyczka udzielana jest pożyczkobiorcy na z góry określone kwoty, na różne cele, na określony czas, a także z określoną stopą procentową. W każdym indywidualnym przypadku banki komercyjne udzielają różnego rodzaju kredytów: zabezpieczonych i niezabezpieczonych; z gwarancją lub bez i inne. W zależności od celów, na jakie udzielane są pożyczki osobom fizycznym, można je podzielić na kilka dużych grup:
Kredyty hipoteczne- Są to kredyty udzielane przez bank zabezpieczone na nieruchomości kredytobiorcy.
Kredyty samochodowe- tj. pożyczki udzielone przez bank kredytobiorcy na zakup samochodu i z reguły zakupiony samochód pełni funkcję zabezpieczenia.
Pożyczki konsumenckie– są to kredyty udzielane przez bank osobom fizycznym na dowolne pilne potrzeby (zakup sprzętu AGD, RTV, mebli, a także kredyt na remont mieszkania, urlop, edukację itp.).
Leasing lub leasing finansowy to czasowe korzystanie z nieruchomości z późniejszym prawem jej wykupu.
W różnych bankach pożyczki mogą mieć zupełnie różne nazwy, ale zasada ich udzielania zawsze pozostaje ta sama: niektóre są przeznaczone na pilne potrzeby, inne na zakup samochodu, a jeszcze inne na zakup mieszkania.
Karty plastikowe. Karta plastikowa to karta posiadająca określone zabezpieczenia antywłamaniowe, przechowująca dowolną kwotę pieniędzy i różniąca się przeznaczeniem, funkcjami i właściwościami technicznymi. Dziś każda współczesna osoba korzysta z kart plastikowych. Jego możliwości są bardzo szerokie i wieloaspektowe: płacenie za zakupy bez wychodzenia z domu, naliczanie wynagrodzeń czy stypendiów, wygodne płatności w sklepach i wiele więcej. Najpopularniejsze typy kart bankowych to:
Karty oszczędnościowe– to narzędzie do przechowywania i powiększania oszczędności oraz stanowiące dodatkowe źródło dochodu. Dzięki karcie oszczędnościowej możesz zarabiać naliczone odsetki od swoich oszczędności.
Karty wynagrodzeń- karta bankowa przeznaczona do wydawania wynagrodzeń i innych rozliczeń pieniężnych pracownikowi przez firmę, która zawarła z bankiem umowę o świadczenie usług w ramach projektu wynagrodzeń.
Karty studenckie– karty kredytowe dostosowane do potrzeb studentów. Karty te mają zazwyczaj niski limit kredytowy.
Karty emerytalne- plastikowa karta, na której co miesiąc naliczana jest emerytura. Jednocześnie od oszczędności emerytalnych naliczane są podwyższone odsetki.
Karty debetowe to bankowa karta płatnicza służąca do płacenia za zakupione towary i świadczone usługi, a także do uzyskiwania gotówki z bankomatów. Karta ta umożliwia dokonywanie płatności w kwocie nieprzekraczającej kwoty wpłaty na rachunku lokaty. Zadaniem kart debetowych jest zastąpienie pieniądza papierowego płatnościami bezgotówkowymi.
Karty kredytowe to bankowa karta płatnicza wydawana deponentom w celu dokonywania bezgotówkowych płatności za towary lub usługi, dla której ustalony jest określony limit zgodnie z warunkami podpisanej umowy kredytowej. Główna różnica między kartą kredytową a kartą debetową polega na tym, że na pierwszej karcie znajdują się środki pożyczone przez bank, które następnie są zwracane, natomiast na karcie debetowej przechowywane są środki własne deponenta.
Płatności i przelewy. Banki czerpią także dochody z dokonywania szerokiej gamy płatności i przelewów bankowych w formie prowizji. Jeśli wcześniej większość przekazów pieniężnych odbywała się za pośrednictwem urzędów pocztowych, dziś tę operację można wykonać w dowolnym banku komercyjnym za opłatą, ustalaną indywidualnie przez każdą instytucję kredytową. Jednocześnie istnieją płatności, które nie wymagają uiszczenia prowizji, na przykład płatności za media. Najpopularniejszym sposobem przesyłania pieniędzy dla osób fizycznych na naszym terytorium są przelewy pocztowe CyberMoney. Równie znaną metodą jest przelew bankowy, czyli operacja polegająca na przeniesieniu określonej kwoty pieniędzy z jednego konta na drugie w imieniu klienta. Przelew bankowy oznacza także otrzymanie wynagrodzenia, stypendium lub emerytury z banku, a także opłacenie rachunków za media. Oprócz przelewów bankowych istnieją również specjalne systemy przelewów, których agentami są banki. Najpopularniejsze systemy: Western Union, Anelik, Contact, STB-Express, Unistream, MoneyGRAM. Tłumaczenie trwa od kilku minut do kilku dni.
